7月5日，國家金融監(jiān)督管理總局泉州監(jiān)管分局開出行政罰單顯示，興業(yè)消費金融股份公司（簡稱“興業(yè)消費金融”）因5項違規(guī)，被處罰款170萬元。 

　　罰單指出，興業(yè)消費金融存在以下違法違規(guī)事實：未按規(guī)定及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構合作；合作機構管理不審慎；將貸前調(diào)查關鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還。時任興業(yè)消費金融昆侖業(yè)務部總監(jiān)蔡某鋼一同被給予警告。 

　　據(jù)梳理，今年以來消費金融行業(yè)已被監(jiān)管下發(fā)三張罰單，興業(yè)消費金融的被處罰金額最高。從違規(guī)事由來看，對合作機構管理不審慎等問題是“通病”，這也是近期監(jiān)管部門重點關注的領域。 

　　又一家消金因合作機構管理問題被罰 

　　罰單指出，經(jīng)查，興業(yè)消費金融在機構合作方面存在多項違規(guī)，包括未按規(guī)定及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構合作，合作機構管理不審慎等。

　?。▓D片來源：國家金融監(jiān)管總局） 

　　行業(yè)中的機構合作早年指的是具有流量、數(shù)據(jù)或場景優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)平臺等與金融機構在拓客等領域開展合作，目前消費金融的“合作機構”包括不限于與消費金融公司在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構。 

　　此前2022年7月，原中國銀保監(jiān)會在《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》中曾提到，商業(yè)銀行、消費金融公司等應當規(guī)范與第三方機構互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務、加強消費者權益保護等。 

　　今年3月，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布了《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》），4月18日起施行。記者關注到，為進一步加強對合作機構的約束管理，《辦法》新增了“合作機構管理”專章，對合作機構與合作事項設置了七條規(guī)定。

　?。▓D片來源：《消費金融公司管理辦法》） 

　　《辦法》要求消費金融公司加強合作機構名單制管理、集中度管理，對合作機構進行持續(xù)管理和評估，明確合作機構的禁止性規(guī)定。“發(fā)現(xiàn)合作機構存在違法違規(guī)歸集貸款資金、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務收費明顯質(zhì)價不符，或存在其他重大違法違規(guī)行為、無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當終止合作。” 

　　此外，《辦法》在“消費者權益保護”專章中，還特別提及消費金融公司應當落實催收管理主體責任，加強對合作催收機構的管理，通過簽訂協(xié)議明確催收策略及合規(guī)要求，制定催收機構績效考核與獎懲機制，依法合規(guī)開展委托催收行為，保護金融消費者的合法權益。消費金融公司應當通過適當方式告知借款人合作催收機構的相關信息。 

　　記者梳理國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，興業(yè)消費金融是《辦法》施行以來第二家因機構合作違規(guī)被罰的消費金融公司。 

　　今年6月14日，中信消費金融有限公司因四項違規(guī)，被國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局處以罰款合計120萬元。違規(guī)事項中就包括“合作機制與合作模式存在不足，合作業(yè)務管控不到位”等。 

　　針對此次處罰，中信消費金融方面回應表示，本次罰單是公司成立滿三年時的監(jiān)管檢查。“公司高度重視監(jiān)管意見，誠懇接受處罰與監(jiān)督，積極推進整改落實，已完成整改工作。” 

　　興業(yè)消費金融此次受罰主要因哪類機構合作事項？為何未及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構合作？對此興業(yè)消費金融尚未進行回應。 

　　線上業(yè)務占比28.67%，不良率上升 

　　據(jù)官網(wǎng)信息，興業(yè)消費金融成立于2014年12月22日，是國務院第二批試點消費金融公司中首家開業(yè)的機構。目前注冊資本53.20億元，股東單位共4家，分別是興業(yè)銀行（持股66%）、泉州文化旅游發(fā)展集團有限公司（持股24%）、特步（中國）有限公司（持股5%）、福誠（中國）有限公司（持股5%）。 

　　依托興業(yè)銀行綜合性集團金融平臺優(yōu)勢，興業(yè)消費金融重點搭建“家庭消費貸”產(chǎn)品體系，通過多樣化展業(yè)渠道，開業(yè)以來規(guī)模迅速擴張。截至2023年末，興業(yè)消費金融累計發(fā)放貸款超3300億元，服務客戶數(shù)超過2100余萬。 

　　“家庭消費貸”是線下大額貸款產(chǎn)品，筆均金額在15萬元左右，興業(yè)消費金融也是憑借線下業(yè)務起家，已形成全國性業(yè)務布局。隨著線上化轉(zhuǎn)型成為行業(yè)大趨勢，興業(yè)消費金融逐步開展線上業(yè)務，主營5萬以下小額貸款，客戶可通過APP等互聯(lián)網(wǎng)渠道自助申請“興才計劃”、“立業(yè)計劃”等自營互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品。 

　　數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)消費金融線上業(yè)務規(guī)模及占比近年來持續(xù)提升。截至2023年末，興業(yè)消費金融線上業(yè)務貸款余額為247.77億元，在總貸款余額中占比提升11.58個百分點至28.67%。同期，公司線下業(yè)務貸款余額為616.34億元，在總貸款余額中的占比為71.33%，較上年末有所下降。 

　　整體來看，興業(yè)消費金融信貸規(guī)模保持快速增長，截至2023年末，公司貸款和墊款總額為864.11億元，同比增長15.34%。2021至2023年公司貸款和墊款總額年復合增長率為22.00%。 

　　得益于生息資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步增長，興業(yè)消費金融2023年實現(xiàn)利息及手續(xù)費收入139.68億元，同比增長15.97%。2023年的營業(yè)收入為111.75億元，較上年的99.95億元同比增長約11.81%。 

　　不過，去年興業(yè)消費金融出現(xiàn)了增收不增利的情況，2023年的凈利潤和綜合收益總額為18.55億元，較上年的24.93億元減少了約25.59%。

　?。▓D片來源：興業(yè)消費金融2023年度報告） 

　　記者關注到，2023年，興業(yè)消費金融的資產(chǎn)減值損失增幅度較大，從上年的42.8億元，增長54.32%至66.05億元。 

　　風險指標方面，興業(yè)消費金融的不良率亦上升明顯。2021年至2023年末，公司不良貸款率分別為1.90%、2.14%和2.49%；撥備覆蓋率分別為264.76%、260.05%和255.58%。 

　　近日，興業(yè)消費金融公布了其2024年第五期金融債券發(fā)行的相關材料，相關評級報告指出，興業(yè)消費金融逾期貸款、不良貸款及不良率均同比增長，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。 

　　截至2023年末，興業(yè)消費金融的不良貸款金額從上年的16.04億元增長至21.49億元，增幅為34%。逾期貸款方面，截至2023年末，公司逾期貸款余額為34.12億元，在總貸款中占比為3.95%，同比上升0.65個百分點。“由于逾期貸款在經(jīng)濟走弱時較易轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)，可能對公司的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生影響，未來仍需保持關注。”

　?。▓D片來源：中誠信國際信用評級報告） 

　　上述監(jiān)管罰單指出，興業(yè)消費金融還存在將貸前調(diào)查關鍵環(huán)節(jié)外包；違規(guī)改變信用保證保險賠付條款；貸款“三查”不到位，貸款資金由他人歸集使用并償還等違規(guī)。這些問題同樣暴露出興業(yè)消費金融的核心風控能力有待提升。 

　　后續(xù)興業(yè)消費金融將如何在擴大規(guī)模和防控風險之間找到平衡點？對此我們將繼續(xù)關注。 

（來源： 消費日報網(wǎng)）