當(dāng)你正因征信記錄上有逾期信息而發(fā)愁時(shí)，恰好有人宣稱“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”，只需花點(diǎn)錢即可，你敢相信嗎？
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，一部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人在商業(yè)利益驅(qū)使下，利用銀行與征信報(bào)告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。
近期，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信管理處相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都無(wú)權(quán)隨意更改、刪除信用報(bào)告中正確展示的信用信息。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”這一說(shuō)法，所有聲稱是合法的、商業(yè)的、收費(fèi)的“征信修復(fù)”都是騙局。
黑產(chǎn)人員虛假承諾
《證券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中了解到，家住山西某地的阿華因個(gè)人原因?qū)е抡餍糯嬖诙囗?xiàng)逾期記錄。今年11月份，急需購(gòu)房的他無(wú)意中看到了一則“征信修復(fù)”廣告，抱著試試看的心態(tài)，阿華聯(lián)系了對(duì)方，并按要求將自己身份信息、借款信息以及實(shí)名注冊(cè)的電話卡寄送給對(duì)方，先后多次轉(zhuǎn)賬數(shù)萬(wàn)元，作為幫助刪除征信的服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，按照對(duì)方提示的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，阿華撥打監(jiān)管投訴電話，試圖以此刪除自己的征信逾期記錄。
在一系列操作后，他等來(lái)的不是逾期記錄的順利刪除，而是公安機(jī)關(guān)的介入調(diào)查?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者了解到，黑產(chǎn)人員向阿華虛假承諾，能夠徹底刪除征信逾期記錄，并偽造了印有國(guó)家機(jī)關(guān)印章的證明材料，向監(jiān)管部門惡意投訴。目前，公安機(jī)關(guān)已對(duì)一名主要黑產(chǎn)人員采取強(qiáng)制措施，并將進(jìn)一步深挖案件，力求打掉團(tuán)伙、打出典型，維護(hù)良好的金融秩序和群眾的合法權(quán)益。
在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)去年7月份公布的一份刑事判決書(shū)中，能夠直觀地看到這些“信息修復(fù)”人員采取的手段。被告人朱某經(jīng)營(yíng)一家汽車貿(mào)易有限公司，工作期間，朱某因急需用錢，剛好又發(fā)現(xiàn)許多客戶因征信不良無(wú)法貸款，于是就萌生為客戶修復(fù)征信牟利的想法。
為打消客戶的顧慮，朱某在自學(xué)征信方面的知識(shí)后，以汽車貿(mào)易有限公司的名義對(duì)外承接征信修復(fù)業(yè)務(wù)。2019年5月份左右開(kāi)始，朱某在明知自己沒(méi)有能力修復(fù)征信的情況下，為達(dá)到騙取客戶錢財(cái)?shù)哪康?，在微信朋友圈廣發(fā)信息，謊稱只要客戶提供個(gè)人征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、新辦理實(shí)名制電話卡等材料，在繳納修復(fù)征信費(fèi)用后，就可以在半個(gè)月至三個(gè)月不等的時(shí)間內(nèi)修復(fù)征信問(wèn)題，修復(fù)不成功可以退錢。
朱某在接到客戶委托征信修復(fù)請(qǐng)求后，一般會(huì)用客戶提供的手機(jī)卡以客戶的名義給發(fā)生貸款逾期的銀行客服打電話，編造客戶陷入傳銷組織、失去人身自由、無(wú)法及時(shí)還款等逾期理由，之后再要求客戶以自己編造的理由去銀行提交個(gè)人征信異議申述報(bào)告。在有些客戶繳納費(fèi)用后，朱某甚至沒(méi)有做任何事情。
判決書(shū)顯示，2019年6月份至11月份期間，本案10位被害人共被騙取修復(fù)征信費(fèi)用126000元。朱某也因犯詐騙罪，被判處有期徒刑三年，緩刑四年，并處罰金人民幣50000元。
征信異議只是糾錯(cuò)機(jī)制
12月10日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在百度搜索“征信修復(fù)”時(shí)發(fā)現(xiàn)，頁(yè)面出現(xiàn)多條相關(guān)網(wǎng)站鏈接。記者隨機(jī)聯(lián)系了一家名為“征信異議申訴專家”的一站式服務(wù)平臺(tái)，工作人員聲稱，對(duì)于房貸逾期、車貸逾期、信用卡逾期均可進(jìn)行征信修復(fù)。
當(dāng)記者詢問(wèn)是否靠譜時(shí)，該工作人員直言，“這個(gè)可以放心，我們都是合法合規(guī)操作，根據(jù)《條例》第四章第二十五條，每個(gè)公民對(duì)自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議，客戶只需提供所需資料，后續(xù)由我們來(lái)處理。”當(dāng)記者進(jìn)一步詢問(wèn)價(jià)格時(shí)，工作人員表示需要先看征信報(bào)告。得知記者目前還沒(méi)有打印征信報(bào)告后，對(duì)方就不愿再多聊，顯得格外“謹(jǐn)慎”。實(shí)際上，工作人員所說(shuō)的內(nèi)容不僅與《條例》第二十五條表述有明顯出入，也存在誤導(dǎo)。
“征信系統(tǒng)不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區(qū)別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息。”中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信管理處處長(zhǎng)李理表示。
李理進(jìn)一步表示，根據(jù)《條例》等規(guī)定，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除征信報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。但信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。
“一般都是由于不可抗力導(dǎo)致征信問(wèn)題或能證明是銀行原因，從而可以向銀行提出異議申請(qǐng)，否則投訴銀行或者消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的意義不大，銀行不會(huì)隨意刪改征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)。”一位在銀行工作的業(yè)內(nèi)人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者。
“市場(chǎng)上所有關(guān)于‘征信修復(fù)’‘征信洗白’的宣傳都是虛假的、非法的。”李理在總結(jié)“非法征信修復(fù)”常見(jiàn)套路時(shí)表示，他們假冒權(quán)威專家、專業(yè)律師等，故意混淆“信用修復(fù)”“征信異議”的概念，自創(chuàng)“征信修復(fù)”名目。有的以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“異議投訴咨詢、代理”為名，開(kāi)展虛假宣傳；有的誘導(dǎo)信息主體委托其“代理征信維權(quán)”，要求信息主體提供身份證件、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式等重要敏感個(gè)人信息，并支付高額服務(wù)費(fèi)，有的收取高額費(fèi)用后失聯(lián)，有的教唆個(gè)人用“非惡意逾期”等理由無(wú)理投訴，甚至偽造虛假材料等非法手段進(jìn)行惡意投訴。通常修改失敗后，“非法征信修復(fù)”團(tuán)伙會(huì)選擇拒絕退款或失聯(lián)，甚至?xí){信息主體財(cái)產(chǎn)安全。
損害社會(huì)誠(chéng)信體系
在調(diào)查過(guò)程中，也有“成功洗白”的案例?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者在調(diào)查中注意到，“修復(fù)洗白”成功的情況時(shí)有發(fā)生，且引起部分人共鳴。
在抖音平臺(tái)，輸入“征信修復(fù)”可搜到一些對(duì)于征信修復(fù)欺騙套路的科普視頻。但在視頻評(píng)論區(qū)，有個(gè)別網(wǎng)友卻表示“我修復(fù)過(guò)”“花了一千元一條修復(fù)成功”，其言論引來(lái)一些網(wǎng)友來(lái)取經(jīng)“求推薦”。記者以咨詢?yōu)橛桑?lián)系了一名聲稱修復(fù)成功的網(wǎng)友倪可（化名）。
“因?yàn)槲抑翱偸切庞每ㄌ卓?，拆了東墻補(bǔ)西墻，最后補(bǔ)不上，這也導(dǎo)致去年到4S店買車時(shí)因信用卡有三條逾期無(wú)法貸款，還是別人推薦了一家可進(jìn)行征信修復(fù)的中介，才把問(wèn)題解決。”網(wǎng)友倪可（化名）告訴記者，她只需和中介簽訂委托處理合同，再辦一張新的手機(jī)卡，提供自己的征信報(bào)告、身份證號(hào)碼等材料即可，費(fèi)用近4000元。
“起初我也很害怕，擔(dān)心對(duì)未來(lái)有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當(dāng)時(shí)去了中介公司，感覺(jué)比較正規(guī)，而且當(dāng)時(shí)簽的合同里有保密協(xié)議和處理不成功退款條約。”倪可坦言當(dāng)時(shí)內(nèi)心非常擔(dān)憂，“不過(guò)，好在不到一個(gè)月的時(shí)間，我的征信就被成功修復(fù)了”。
但是，倪可征信修復(fù)是真的“成功”嗎？她將個(gè)人隱私信息主動(dòng)暴露給了對(duì)方，若被非法使用則后果不堪設(shè)想。更為重要的是，通過(guò)不法手段“洗白”的征信記錄是否還具有可信度？這無(wú)疑動(dòng)搖了我國(guó)信用體系的根基。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是通過(guò)非法惡意投訴等手段來(lái)逼迫金融機(jī)構(gòu)做出讓步，若這種方式得逞的話，會(huì)導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個(gè)征信體系的客觀性、獨(dú)立性和真實(shí)性。
“對(duì)個(gè)人而言，堅(jiān)決不要相信這些征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，如果對(duì)這個(gè)信用記錄有異議，可以通過(guò)合法合規(guī)的途徑提出。同時(shí)，最重要的是要養(yǎng)成合理借貸，量入為出的習(xí)慣，不要過(guò)度借貸、盲目借貸，個(gè)人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護(hù)個(gè)人信用記錄。”董希淼說(shuō)道。
對(duì)于如何維護(hù)良好的個(gè)人信用記錄，李理表示，在金融活動(dòng)特別是信貸活動(dòng)中，信息主體應(yīng)主動(dòng)保持與銀行或金融機(jī)構(gòu)間暢通的聯(lián)系渠道，合理負(fù)債，量入為出，合理安排還款時(shí)間，避免出現(xiàn)逾期。如果已經(jīng)產(chǎn)生逾期，應(yīng)積極采取措施與機(jī)構(gòu)溝通，避免再次產(chǎn)生逾期。在日常生活中，要注意保護(hù)個(gè)人隱私信息，不要點(diǎn)擊來(lái)源不明的鏈接。不要把身份信息隨意提供給他人，如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息被盜用的情況，應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。
北京中銀律師事務(wù)所合伙人郭利軍律師在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，以合法民事代理方式，依照《條例》規(guī)定提出異議申訴并不違法，但如受托主體不具備征信業(yè)務(wù)資質(zhì)，打著修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等幌子進(jìn)行虛假宣傳，并通過(guò)偽造銀行流水、篡改資料信息、編造不可抗力事件等理由進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能觸及刑法中“詐騙罪”等對(duì)應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任。（記者：劉琪 楊潔 來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)）
