今年10月份，陜西省安康市的梁斌買了一輛二手新能源貨車，用于建筑垃圾清運(yùn)，交車時(shí)，車輛自帶“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱‘交強(qiáng)險(xiǎn)’）”，但沒有商業(yè)險(xiǎn)。他聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司后，卻因車輛是新能源貨車而被拒保。無奈，他讓車輛在沒有商業(yè)險(xiǎn)的情況下上路。然而，12月5日，車輛發(fā)生事故，一名工人受傷住院至今，他墊付了十幾萬的醫(yī)療費(fèi)。

梁斌的遭遇并非孤例。近日，多名新能源貨車車主向央廣網(wǎng)反映，他們都遇到新能源貨車投保難的問題。由于購車花費(fèi)不菲，即使沒有商業(yè)險(xiǎn)，他們也不能讓車輛閑置，只能邊拉貨邊打聽投保渠道。

為何新能源貨車車主遭遇投保難問題？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年下半年，各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)收緊了新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是因?yàn)樾履茉簇涇嚦鲭U(xiǎn)率偏高，賠付率高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿再承保新能源貨車。

針對(duì)這類問題，早在今年年初，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》就指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

為何投保屢遭拒？車主：保險(xiǎn)公司稱商業(yè)險(xiǎn)非強(qiáng)制可以不保

梁斌告訴記者，購買新能源貨車后，他先聯(lián)系了給自己燃油車上過保險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介，因?yàn)閷?duì)方與各大保險(xiǎn)公司都有接觸，渠道、資源較多。但是，對(duì)方告訴他，多家保險(xiǎn)公司都不愿承保新能源貨車。后來，他又聯(lián)系了渤海財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)等公司，均無法購買商業(yè)險(xiǎn)。

“我聯(lián)系了十多家保險(xiǎn)公司，每家公司都說保不了新能源貨車，說是因?yàn)檫@類車風(fēng)險(xiǎn)大。”梁斌說，有家保險(xiǎn)公司說交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制的，但商業(yè)險(xiǎn)又沒有強(qiáng)制，他們可以不保。

今年年初，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，旨在規(guī)范新能源車險(xiǎn)市場，提高承保服務(wù)水平。該通知明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，重視新能源車險(xiǎn)承保工作，并明確了交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保、商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保等原則。

然而，梁斌還沒等找到渠道購買商業(yè)險(xiǎn)，貨車就出了事故。他介紹，當(dāng)天，他雇了一位司機(jī)和工人拉貨，貨車在高速路上撞到了限高桿導(dǎo)致翻車，那名工人的胸部、肺部、股骨頭受傷，至今仍在住院，他已墊付十幾萬元的醫(yī)療費(fèi)。

梁斌說，事后，他與同行交流發(fā)現(xiàn)，很多新能源貨車的車主都購買不了商業(yè)險(xiǎn)，以兩類情況居多。“一種是新車第一年還可以參保，次年保險(xiǎn)到期后就無法續(xù)保。另一種是買了二手車，過完戶后就無法再續(xù)保。”他說。

四川省廣元市的新能源貨車車主陳剛表示，2023年，他花費(fèi)三十多萬購買一輛新車，并花費(fèi)1萬多元上了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。2023年12月，商業(yè)險(xiǎn)到期后，他想再續(xù)保，被保險(xiǎn)中介告知購買全險(xiǎn)得2萬元左右。“這相當(dāng)于我跑車2個(gè)月的收入了，太貴了，不劃算。”

他說，最終他只花費(fèi)七千多元買了一項(xiàng)“第三者責(zé)任險(xiǎn)”。今年，這項(xiàng)保險(xiǎn)到期后，他通過保險(xiǎn)中介詢問了華安財(cái)險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)、中國平安保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司，都被告知無法再單獨(dú)上“第三者責(zé)任險(xiǎn)”。

不僅新能源貨車投保難，而且險(xiǎn)費(fèi)高。根據(jù)《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》，2023年，新能源汽車平均保費(fèi)比燃油車高出約21%，其中純電車每年保費(fèi)平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。

“新車的全險(xiǎn)保費(fèi)才1萬多元，跑了兩年沒出過險(xiǎn)，保費(fèi)是不是得降一些？現(xiàn)在不降反倒?jié)q了一倍，還這么難買。”陳剛說，據(jù)他了解，很多保險(xiǎn)公司都不再承保新能源貨車的商業(yè)險(xiǎn)，有中介自稱能給購買商業(yè)險(xiǎn)，但要價(jià)太高，且渠道也不是很正規(guī)。）

與陳剛遭遇類似，北京順義區(qū)的車主劉強(qiáng)說，他去過某保險(xiǎn)公司營業(yè)窗口，工作人員明確告訴他，新能源貨車出險(xiǎn)率高，不能給他們保商業(yè)險(xiǎn)，都不用計(jì)算保費(fèi)。最終，他只買上了交強(qiáng)險(xiǎn)。后來，他聯(lián)系了一位保險(xiǎn)中介，對(duì)方表示商業(yè)險(xiǎn)不是完全買不了，但保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)都會(huì)增加，初步計(jì)算需要24000元左右，這個(gè)價(jià)格與同等噸位的燃油車相比，高了15000多元。

“車子一旦出險(xiǎn)，對(duì)于車主是不可承擔(dān)的損失，對(duì)社會(huì)也不負(fù)責(zé)任。”一位在北京從事建筑垃圾清運(yùn)行業(yè)的新能源貨車車主李建說。

為何新能源貨車投保難？保險(xiǎn)公司：賠付率高

內(nèi)蒙古包頭市的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)員張倩說，不僅北京、內(nèi)蒙古，包括江浙滬地區(qū)在內(nèi)，新能源貨車購買商業(yè)險(xiǎn)一直都很難，主要原因是愿意承保新能源貨車的保險(xiǎn)公司原本就很少，以前這塊業(yè)務(wù)只有平安、太平洋、大地保險(xiǎn)等少數(shù)幾家大型保險(xiǎn)公司在做。另外，與傳統(tǒng)燃油車、新能源私家車相比，新能源貨車的保費(fèi)更高，承保條件也更嚴(yán)格。

周敏是某保險(xiǎn)公司加盟店的負(fù)責(zé)人，她表示，與燃油車相比，新能源車的維修成本更高。因?yàn)槿加蛙嚢l(fā)展到今天，維修技術(shù)已經(jīng)很成熟，一般燃油車出了故障，普通修理廠就可以解決，但新能源車發(fā)展時(shí)間不長，有時(shí)即使損傷很小，也得去4S店維修，甚至返廠維修，動(dòng)不動(dòng)就得換件，維修成本高出很多。

周敏介紹，前段時(shí)間，她處理了一單業(yè)務(wù)，一位新能源私家車車主在高速上不小心碰壞了電池，并不嚴(yán)重，商業(yè)險(xiǎn)還賠了2萬多，而這輛車的保費(fèi)只有3000多元。她說，新能源汽車主要價(jià)值在電池，一旦電池?fù)p傷，保險(xiǎn)公司往往就得給予高額賠償。一般情況下，一塊電池即使可以修好，但礙于汽車廠家規(guī)定維修過的電池不在質(zhì)保范圍，車主也會(huì)選擇換新電池，那么承擔(dān)代價(jià)的就是保險(xiǎn)公司，有個(gè)公司光賠付一塊電池就賠了超17萬元。

“新能源貨車的用途決定了其出險(xiǎn)率比私家車更高。”周敏說，由于各種因素，新能源貨車的賠付率一直居高不下。她跟多位同行了解到，不同保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車的賠付率在80%到110%之間，比燃油車的賠付率高20%到30%。很多保險(xiǎn)公司在測算自己上一年新能源貨車賠付率后，選擇放棄這塊業(yè)務(wù)。

中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理曾義在2023年8月業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，新能源車出險(xiǎn)率高出燃油車出險(xiǎn)率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險(xiǎn)成本超過了100%，這些都對(duì)新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。

周敏介紹，在車險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)內(nèi)部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)調(diào)整政策，可能每個(gè)月甚至每天都有變化。一家保險(xiǎn)公司可能今天還收某款車型，明天就不收了，而新能源貨車購買商業(yè)險(xiǎn)難的問題則在今年下半年開始凸顯。

“今年上半年，我還幫一位客戶在某保險(xiǎn)公司成功上了商業(yè)險(xiǎn)，后來再給其他客戶上就不行了，人家直接就告訴我們這類車的評(píng)分不行，評(píng)分不行在業(yè)內(nèi)是指賠付率高。前幾天我又幫一位客戶去問了幾家公司，人家一看是新能源貨車，尤其是帶商業(yè)險(xiǎn)，直接拒保了。”周敏說。

“保險(xiǎn)公司畢竟是商業(yè)公司，也是為了掙錢，新能源貨車的商業(yè)險(xiǎn)賠付率太高，公司覺得不盈利，自然就不愿做了。”周敏坦言，國家金融監(jiān)管總局的通知要求保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車商業(yè)險(xiǎn)“愿保盡保”，意思是保險(xiǎn)公司要是愿意收車，就盡量承保，也意味著，保險(xiǎn)公司也可以不承保。

難以購買商業(yè)險(xiǎn)有何影響？銷售人員：已制約行業(yè)發(fā)展

根據(jù)新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)，2022年新能源汽車的總體保費(fèi)規(guī)模約650億元，新能源車險(xiǎn)單均保費(fèi)為4139元，比燃油車單均保費(fèi)高81%。

這么大的市場，又有利好政策“護(hù)航”，保險(xiǎn)公司為何不愿意做這部分生意？張倩表示，任何一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司優(yōu)先考量的都是賠付率，即一定時(shí)間內(nèi)賠款支出與保費(fèi)收入的百分比，保險(xiǎn)公司根據(jù)歷史數(shù)據(jù)評(píng)估一項(xiàng)業(yè)務(wù)的賠付率，以判斷是否開展或延續(xù)某項(xiàng)業(yè)務(wù)。以新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)為例，很多保險(xiǎn)公司不愿開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，主要就是因?yàn)橘r付率太高，而公司又不能把費(fèi)率調(diào)太高，所以就干脆取消了這類業(yè)務(wù)。

“對(duì)我們銷售端影響也很大。很多客戶會(huì)覺得，自己買電車是為了省錢，現(xiàn)在保險(xiǎn)這么貴，還那么難買，與其省那點(diǎn)錢，還不如買燃油車。”李飛從事汽車銷售已有7年，近兩年開始專注新能源貨車銷售。

據(jù)他觀察，今年10月份以后，新能源貨車商業(yè)險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)入一個(gè)“寒冬期”。除了保費(fèi)上漲、拒保公司越來越多，少數(shù)還開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，審核也越來越嚴(yán)格。以他所在的內(nèi)蒙古某地市為例，此前拿到車主的相關(guān)材料后，他們可以幫忙給車主購買商業(yè)險(xiǎn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司會(huì)要求車主本人到場，而且不接收外省戶籍的客戶。

“很多車主不理解，覺得在這里買車，銷售人員理應(yīng)幫我購買全險(xiǎn)，現(xiàn)在連這么點(diǎn)問題都解決不了。”李飛說，新能源貨車難以購買商業(yè)險(xiǎn)的影響已經(jīng)傳導(dǎo)到了銷售端和汽車生產(chǎn)商，成了制約新能源貨車行業(yè)發(fā)展的一個(gè)阻力。

周敏表示，一些老客戶在購車前向她咨詢，她會(huì)跟客戶如實(shí)介紹市場情況，建議客戶在購車前就確認(rèn)銷售商能否幫他們解決商業(yè)險(xiǎn)，如果銷售商說只能幫忙上交強(qiáng)險(xiǎn)，那就說明沒有公司愿意承保他們這款車型的商業(yè)險(xiǎn)。有客戶權(quán)衡利弊之后，就會(huì)直接買燃油車。

李飛介紹，大部分新能源貨車的生產(chǎn)商鑒于這種情況，開始生產(chǎn)所謂“新能源貨車乘用版”，以降低上保險(xiǎn)難度。“其實(shí)，就是在同一款車型里加幾個(gè)座位，定義成‘乘用版’，讓車看起來像是非營運(yùn)貨車。但這只是打擦邊球，解決不了本質(zhì)問題。”

在他看來，現(xiàn)在新能源貨車的生產(chǎn)商、銷售商、車主、保險(xiǎn)公司都處于一種尷尬境地，各方都有苦衷，最終還是需要有關(guān)部門從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，協(xié)調(diào)各方制定出合理方案。

如何解決新能源貨車“裸奔”上路？專家：需要制定科學(xué)精準(zhǔn)的價(jià)格政策

車主王鵬告訴記者，去年，他買車時(shí)順利上了全險(xiǎn)，今年7月份到期后，找了幾家保險(xiǎn)公司都被拒保。后來，他托朋友聯(lián)系了一位保險(xiǎn)中介，對(duì)方報(bào)價(jià)是19600元，直接把他嚇退。“所以我這車現(xiàn)在什么保險(xiǎn)都沒有，像‘裸奔’一樣。”他說。

梁斌表示，對(duì)于車主來說，沒有商業(yè)險(xiǎn)的新能源貨車上路，就像定時(shí)炸彈，給每一個(gè)車主家庭都帶來巨大的不確定性。

國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》要求，要加強(qiáng)問題研判，提出政策建議。各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處、各財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)新能源車險(xiǎn)經(jīng)營存在問題的分析和研究，拓寬視野思路，從提升行業(yè)能力、完善定價(jià)機(jī)制、加強(qiáng)部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。

2024年1月，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司發(fā)表文章稱，關(guān)注新能源車險(xiǎn)綜合成本率居高不下的問題，強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管控。加強(qiáng)新能源汽車、智能網(wǎng)聯(lián)汽車等新領(lǐng)域、新需求研究，助力國家新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展。深化車險(xiǎn)綜合改革，豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，開展車險(xiǎn)費(fèi)率回溯，優(yōu)化市場化費(fèi)率形成機(jī)制，鞏固車險(xiǎn)綜合改革成果。

此外，今年4月，國家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，擬推動(dòng)新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照0.5至1.5執(zhí)行，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力。同時(shí)，鼓勵(lì)行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，按照風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行浮動(dòng)，或者根據(jù)不同消費(fèi)者的特點(diǎn)，制定不同的價(jià)格和調(diào)整機(jī)制。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授李文中表示，從目前來看，緩解新能源貨車投保困境，保險(xiǎn)公司需要制定更科學(xué)和精準(zhǔn)的價(jià)格政策，盡可能做到費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)相匹配，避免粗放式的定價(jià)策略導(dǎo)致大部分車主都受影響。另外，可以考慮通過技術(shù)手段加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量控制，比如，在長途貨車安裝智能設(shè)備，對(duì)司機(jī)駕駛行為進(jìn)行監(jiān)控，降低道路風(fēng)險(xiǎn)，或者考慮根據(jù)里程對(duì)保費(fèi)定價(jià)。

李文中認(rèn)為，短期內(nèi)解決這個(gè)問題確實(shí)有難度，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，任何一個(gè)業(yè)務(wù)持續(xù)虧損都難以長期經(jīng)營下去。對(duì)于車主來說，保費(fèi)過高，他們寧可“裸奔”。從長遠(yuǎn)來看，要從根本上解決新能源貨車投保困境，仍有賴于新能源汽車領(lǐng)域不斷的技術(shù)進(jìn)步，在生產(chǎn)、維修環(huán)節(jié)，降低新能源汽車的事故風(fēng)險(xiǎn)、維修成本。