臺海網(wǎng)(微博)11月2日訊 據(jù)經(jīng)濟參考報報道，在云南昆明的一個汽車客運站，乘客熊先生意外發(fā)現(xiàn)，他購買的乘客意外傷害險保單上投保人和被保人居然都不是自己，替代他的是一個完全陌生的名字。

　　《經(jīng)濟參考報》記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，車站、公園等地1、2元不等的極短期意外險普遍以“默認捆綁”的方式出售，不按實名制規(guī)定銷售等違規(guī)行為仍然比較泛濫。律師指出，此類違規(guī)保單根本沒有法律效力。

　　投保人、被保人竟成無關(guān)第三人

　　記者對100張連續(xù)保單號逐一進行查詢，其中有54張保單都填寫了這個證件號碼，而且被保人名字出現(xiàn)大量重復，一個叫“李麗”的名字就出現(xiàn)了10次。

　　8月22日，昆明市民熊先生和朋友要到楊林鎮(zhèn)辦事，兩人在昆明市北部汽車客運站購買了車票和1元乘客意外傷害保險(乘意險)。熊先生對《經(jīng)濟參考報》記者說：“我們本不在意是否要買保險，售票員直接給出了保單，也沒要證件。”

　　不過，熊先生乘車時無意中發(fā)現(xiàn)，保單上“投保人”、“被保險人”兩項打印的是“李龍”的名字。他拿過朋友的保單一看，上面印的是“楊燕”，這兩人他們都不認識，而且保單上“證件類型”、“身份證號碼”兩項都是空白?！斑@種保單到底有沒有效？回昆明后我到售票窗口詢問，工作人員稱保單不是他售出的，不清楚?！毙芟壬f。

　　8月26日，昆明市北部汽車客運站5號售票窗口，記者提出要購買最近的一班去楊林鎮(zhèn)的車票，售票員二話沒說打印出車票和保單遞了出來，保單上打印的名字是“李林”。

　　在授權(quán)客運站代理保險業(yè)務的保險公司網(wǎng)站上，記者查詢到這張投給“李林”的保單，證件號碼為19000101，車次、座位號等信息未被收錄。記者隨后選取了8月26日當天銷售的100張連續(xù)保單號逐一進行查詢，其中有54張保單都填寫了這個證件號碼，而且被保人名字出現(xiàn)大量重復，一個叫“李麗”的名字就出現(xiàn)了10次。

　　這些人究竟是旅客還是工作人員？值班的副站長丁虎向記者表示他不分管這塊業(yè)務。在客運站和辦公區(qū)，記者沒有發(fā)現(xiàn)工作人員的信息公示，某保險公司云南分公司團險部總經(jīng)理吳曦對此也表示不清楚。據(jù)了解，北部汽車客運站平均每天的乘意險銷量在一萬份左右。

　　《經(jīng)濟參考報》記者走訪了云南省內(nèi)多個汽車客運站。這些汽車站所有售票窗口，都擺放有二代身份證掃描器，都在明顯的位置貼有“保險自愿購買”的提示。但是在部分汽車客運站，相比“自愿”，銷售行為更像是“默認”，乘客通常從售票人員那里得到的，是一張訂在車票后面沒有姓名、證件號的保單。

　　在多個客運站的售票窗口，售票員會將保費和車票費合在一起報給購票人，或者直接詢問：“有沒有兩塊零錢？”，在沒有登記旅客任何信息的情況下出具了保單。在有的售票窗口，售票員則直接要求旅客出具身份證，并搭售了保險。

　　保單違規(guī)銷售大行其道

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，意外險違規(guī)銷售現(xiàn)象在不同地區(qū)普遍存在，消費者成為冤大頭。

　　意外險包含的險種繁多，《經(jīng)濟參考報》記者在云南多地的車站、公園等保險代理銷售機構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，違規(guī)出售意外險涉及國內(nèi)多家保險公司，現(xiàn)象較為普遍。

　　8月25日，從楚雄乘車到昆明的張女士堅稱遇到了蹊蹺的“蓋章保險”。“我出了54元，車票上票價顯示是52元，但是蓋了一個藍色的印章，我以為這就算買過保險了。”張女士說。在她提供的車票上，印章蓋得非常模糊，只能勉強看出“傷害保險”四個字。

　　在昆明市東部汽車客運站，售票員要求提供姓名和證件號碼才能購買乘意險，但是車站9月18日售出的三張到開遠市的車票，附帶的乘意險保單卻均為同一投保人；抵達玉溪市城西客運站的一份乘意險投保人則干脆用“乘客”兩字代替。

　　一名剛經(jīng)歷了車禍的旅客說：“以前也不太注意保單內(nèi)容，但是現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)上面根本沒我名字，幸好這次沒受傷，不然要是不賠怎么辦？”

　　9月16日，楚雄客運站副站長經(jīng)平昌向記者證實“蓋章保險”的真實內(nèi)容是“購票人已聲明不購買意外傷害保險?！皯撌莻€別售票員的個人行為，更有可能是雙方?jīng)]溝通清楚?！苯?jīng)平昌分析稱。但是記者隨后到售票窗口購買了一張車票，又被搭售了一張沒有任何個人信息的“空白保單”。

　　記者走訪的楚雄、昆明的多個客運站都有自愿購買保險的提示，但是大多數(shù)售票人員都在搭售保險，只有少部分旅客明確拒絕購買?！奥每吞嗔?，售票人員不可能向每個人都詢問一次?！背劭瓦\站副站長經(jīng)平昌解釋稱。

　　昆明市內(nèi)的多個公園都提供了景區(qū)意外險銷售?！伴T票20，保險1塊。”大觀公園的一名售票員說，記者提出不需要保險，該售票員反問：“你不乘坐公園里的游樂設施嗎？”，不過，記者拿到手的這張保單卻仍是一張典型的“空白保單”。據(jù)觀察，在這個售票點，沒有游客被要求或主動出示過身份證。

　　律師：保單無效涉嫌違法

　　理賠申請時當事人必須提供有效身份證明和關(guān)系證明，“替身保單”登載了非當事人的信息，會給理賠增加阻力。

　　云南凌云律師事務所律師孫文杰指出，這些違規(guī)保單不僅是無效的，而且很難依法進行理賠。如果保險代理人收取了保費后，默許或故意讓保單失效，那就涉嫌騙保。

　　“雖然只是1、2元的保單，但也是一份保險合同，適用于《保險法》與《合同法》?！睂O文杰說，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保是前提，而雙方合同必須具備當事人姓名、標的和數(shù)量等條款，否則不能成立。

　　“如果保險代理人在明知合同當事人信息缺失或錯誤時，故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實，在保險代理業(yè)務中欺騙投保人、被保險人或受益人，構(gòu)成犯罪的，將依法追究刑事責任?！睂O文杰強調(diào)。

　　在理賠程序上，專家認為，“替身保單”比“空白保單”帶來的影響更為惡劣。中國保險學會理事、云南財經(jīng)大學金融學院教授錢振偉對《經(jīng)濟參考報》記者說：“理賠申請時當事人必須提供有效身份證明和關(guān)系證明，‘替身保單’登載了非當事人的信息，會給理賠增加阻力?！?/P>

　　“遇到此類情況，消費者可向保險人或保險代理人要求返還所支付的費用并賠償相關(guān)損失?！睂O文杰說。

　　專家分析，由于此類極短期意外險賠付金額少，投保1、2元只能賠付1、2萬，如果出現(xiàn)理賠，保險公司通常會“特殊處理”，但這個主動權(quán)并不在消費者手中。

　　觀點

　　短期意外險市場不能“因噎廢食”

　　一面是花樣迭出的意外險不規(guī)范銷售行為大行其道，另一面卻是消費者出行、游玩時正常的保險需求得不到合理滿足，最終保險機構(gòu)和代理方成為矛盾焦點。專家提醒，意外險功效不應否定，保險機構(gòu)應該改進技術(shù)、優(yōu)化服務，消費者也應該增強自身維權(quán)意識。

　　據(jù)中國保險學會理事、云南財經(jīng)大學金融學院教授錢振偉介紹，西南地區(qū)幾個省份的地形主要都是山區(qū)，部分地方道路條件不佳，意外險的保障作用尤為明顯。但越是在這些地區(qū)，意外險實名制的執(zhí)行情況越差。

　　同時，一些景區(qū)、公園的游樂設施也存在一定的危險性，但游客攜帶身份證的幾率較小，按照現(xiàn)有掃描二代身份證的辦法，快捷、有效地采集身份信息成了一道難題。

　　錢振偉認為，保險公司應該優(yōu)化服務?！鞍凑毡１O(jiān)會規(guī)定，名稱信息是保單必須登載的‘最低門檻’，但是有效的身份信息除了身份證還應包括簽名、肖像甚至是指紋等，只要保單能和保障對象合法對應起來，就能滿足要求?！?/P>

　　也有消費者提出，購買保險時可以通過攝像頭拍攝一張照片，和保單一起入庫；一家保險公司相關(guān)負責人表示，如果汽車票實行實名制，問題則隨之消失。

　　“不管通過什么方法解決或完善，保險公司都不能因噎廢食，因為存在問題便取消意外險服務，最后都會損害消費者權(quán)益?！卞X振偉強調(diào)。

　　同時，消費者也暴露出缺乏保險常識、維權(quán)意識較差等問題。“如果自己需要這類產(chǎn)品，代理方也提供了這項服務，就應該了解一下必要程序。”錢振偉說。

　　保監(jiān)部門提示，遇到不規(guī)范銷售行為，公眾可以撥打12378保險消費者投訴維權(quán)電話進行投訴，一旦查實保監(jiān)部門將嚴肅查處。

　　錢振偉提示，無論是“自愿”還是“實名”，都是保險監(jiān)管機構(gòu)為保障消費者權(quán)益而制定的規(guī)范。“大家都可以參與監(jiān)管，對一些不規(guī)范操作依法舉報、合理曝光，讓市場健康運行。”