消費(fèi)金融公司設(shè)立將常態(tài)化 要堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心

　　今年，央行及銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出推進(jìn)消費(fèi)金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供特色服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許將加速新一輪消費(fèi)金融牌照的發(fā)放速度。

　　消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)六年來(lái)，主要發(fā)起人及股東由首批的以銀行系為主，逐步拓展到家電制造企業(yè)、零售百貨企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商和電子商務(wù)企業(yè)等。伴隨發(fā)起人和股東的多元化，業(yè)務(wù)模式日趨多樣。

　　據(jù)《中國(guó)金融》報(bào)道，截至2015年末，消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額637.95億元，貸款余額573.74億元，累計(jì)發(fā)放5萬(wàn)元以下貸款989萬(wàn)筆，占比94.05%。消費(fèi)金融公司自2014年可以異地開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)，不斷將產(chǎn)品和服務(wù)向三線、四線城市下沉，拓展城鄉(xiāng)金融服務(wù)的廣度和深度。同時(shí)，創(chuàng)新金融服務(wù)手段，提升金融服務(wù)效率，著力探索利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)消費(fèi)信貸新模式。

　　不過(guò)，發(fā)展中也面臨著挑戰(zhàn)。一是外部配套基礎(chǔ)設(shè)施不健全。首先是個(gè)人征信信息渠道窄、成本高。二是線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)踐尚不成熟。目前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線驗(yàn)證客戶身份手段相對(duì)有限。三是消費(fèi)者權(quán)益保障有待加強(qiáng)。包括信貸欺詐、支付安全、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)日益暴露，金融消費(fèi)者自身合法權(quán)益更需得到保障。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費(fèi)金融為商品和消費(fèi)服務(wù)，當(dāng)消費(fèi)場(chǎng)景發(fā)生改變時(shí)，金融的服務(wù)方式也隨之改變。伴隨消費(fèi)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，消費(fèi)升級(jí)步伐加快，消費(fèi)品質(zhì)、消費(fèi)形態(tài)、消費(fèi)方式和消費(fèi)行為等方面呈現(xiàn)明顯的趨勢(shì)性變化，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司面臨著緊迫的轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力。

　　首先，消費(fèi)金融公司要堅(jiān)持與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展，緊密圍繞消費(fèi)場(chǎng)景深耕細(xì)作，努力打造差異化經(jīng)營(yíng)特色，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。其次，要堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心。面對(duì)需求和行為碎片化、多樣化的中低收入客戶群，消費(fèi)金融公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘與分析上，以有效降低信息不對(duì)稱、減少交易成本，提高資源配置效率。

　　此外，注重多手段提升服務(wù)便利性，豐富渠道功能，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，改善客戶體驗(yàn)，適應(yīng)消費(fèi)市場(chǎng)變化需求，增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力。消費(fèi)金融是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從成熟的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，無(wú)論是業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理還是客戶服務(wù)，都需要強(qiáng)大的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)支持。消費(fèi)金融公司的規(guī)模化發(fā)展需要建立集業(yè)務(wù)處理、客戶服務(wù)、催收等功能于一體的集約化、綜合化業(yè)務(wù)處理平臺(tái)。