激動的心，顫抖的手，還有20天，就可以向銀行提出存量房貸利率調整申請了！
截至中國證券報·中證金牛座記者發(fā)稿，已有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、紫金農(nóng)商銀行等公布了存量房貸利率細則。
向銀行申請要滿足啥？自己的房貸是不是在調整范圍內？房貸有拖欠能不能申請？固定利率房貸能調整嗎？
……
如果這些問題還沒搞清楚，現(xiàn)在就手把手教你！
Q
什么時候開放申請？
根據(jù)各銀行公告，9月25日起就可以向銀行提出申請。屆時，銀行普遍會開放線上、線下服務渠道，接受客戶申請。
Q
什么貸款能進行利率調整?
需要同時滿足四項條件：
一是屬于商業(yè)性個人住房貸款；
二是2023年8月31日前已經(jīng)發(fā)放的或者已簽訂合同但未發(fā)放的；
三是貸款發(fā)放時執(zhí)行首套住房貸款利率政策，或者實際住房情況符合所在城市首套房標準的；
四是貸款發(fā)放利率高于貸款發(fā)放時點所在城市房貸利率政策下限。
住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款、購買商鋪等商業(yè)用房的貸款等，不在本次調整范圍內。
組合貸中的商業(yè)性個人住房貸款，符合條件的可單獨調整利率水平。
Q
如何認定“首套房”？
情形1：貸款發(fā)放時利率按所在城市首套住房貸款利率執(zhí)行的貸款
情形2：貸款發(fā)放時是非首套住房貸款，但實際住房情況已經(jīng)符合所在城市首套住房標準。
舉個例子，當前已滿足以下任一情況，可認定為首套房貸：
（1）貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當時“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區(qū)已執(zhí)行“認房不認貸”政策。
?。?）貸款購買住房時不是家庭在當?shù)氐奈ㄒ蛔》浚笃谕ㄟ^交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當?shù)匾褕?zhí)行“認房不認貸”政策。
有銀行提醒，二套房貸款不在本次調整范圍內，如后續(xù)所在城市更新相關“認房”“認貸”政策，可按最新政策要求提交利率調整申請。
Q
調整后的房貸利率，能降多少？
調整后的房貸利率水平，不低于該筆貸款發(fā)放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以人民銀行各省級分行官方網(wǎng)站公布的為準。
Q
我的房貸利率是浮動利率，會如何調整？
對浮動利率客戶來說，目前房貸利率是在LPR基礎上加減點確定的，本次調整不涉及LPR變化，調整的是加減點。
舉個例子，目前LPR是4.2%，而你的貸款是按加80個點執(zhí)行——那么你現(xiàn)在的實際貸款利率為5%（4.2%+0.8%）。如果貸款發(fā)放時，房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個點，則你的存量貸款調整后不得低于LPR+10個點，調整后的貸款利率最低則為4.3%（4.2%+0.1%）。
部分銀行表示，根據(jù)區(qū)域不同、業(yè)務情況不同，會在政策空間內，充分考慮百姓訴求，保障客戶權益，進行調整。
Q
固定利率也能調整嗎？
對固定利率客戶來說，有銀行表示，此類客戶也可申請降低首套房貸款利率，調整后利率類型仍為固定利率。
Q
房貸有拖欠，能否申請存量房貸利率調整?
針對符合調整范圍但目前存在拖欠情況的貸款，原則上暫不支持進行存量房貸利率調整，需要您償還拖欠后再申請。實際執(zhí)行需根據(jù)具體情況判斷，您可咨詢貸款經(jīng)辦機構。
Q
選新發(fā)放貸款置換，還是選協(xié)商變更合同利率？
新發(fā)放貸款置換是指借款人向原貸款承貸銀行重新申請一筆貸款，以置換原貸款。
協(xié)商變更合同利率是指由借貸雙方通過簽訂補充條款等方式，協(xié)商降低貸款合同約定的利率水平。
對于借款人而言，由于已經(jīng)明確調整后的利率水平需符合原貸款發(fā)放時的當?shù)胤抠J利率政策下限，這兩種方式調整的結果無明顯區(qū)別。考慮到操作便利性，銀行主要采取變更合同利率方式辦理。
Q
已經(jīng)辦理提前還貸的，是否可以下調?
這一情形區(qū)分為兩種情況：
一是已完成提前還款扣款操作的，不再進行利率調整。如有剩余本金尚未歸還的，符合條件的可進行利率下調。
二是已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據(jù)自身需要撤銷提前還款申請，符合條件的納入此次調整范圍。（來源： 中國證券報）
