這幾天，劉小姐憋了一肚子火。今年初，她因為生意上的資金周轉(zhuǎn)需要，在深圳一家P2P辦理車輛抵押貸款，金額3萬元，月息1分6(1.6%)，每月15日還款，這個月，因為各種原因，她逾期了3天，于是，自己的車子就在凌晨1點多的時候被P2P強行拖走了，并索要超過6000元的拖車費。

“拖車的當晚，跟我說要3000元，第二天就要6000元，這是什么價格啊，”劉小姐對《第一財經(jīng)日報》記者說，這是自己第一次在P2P借貸，圖的就是對方放款快，沒想到卻給自己上了一課，“以后，就算銀行再麻煩，再慢，也要在銀行貸款。”她說。

事實上，作為民間借貸的一部分，P2P已經(jīng)算是比較規(guī)范，并努力將借款的年化利率控制在24%(即月息2分)以下的司法保護區(qū)，而對于那些超過24%甚至超過36%的民間借貸來說，一旦逾期發(fā)生，借款人所面對的情形將難以預(yù)估。

近一周來，“裸條”事件猶如一塊遮羞布，揭開了民間借貸領(lǐng)域最深的秘密，近日，本報記者采訪多位民間借貸領(lǐng)域的相關(guān)人士，揭秘民間借貸那些不為人知的“套路”。

陰陽合同之狠

長期以來，間接融資渠道占據(jù)我國整個社會融資規(guī)模的絕大部分，而在間接融資渠道中，民間借貸則一直蟄伏于其中，并成為那些被銀行等正規(guī)金融中介拒之門外的人們的主要選擇。

目前，司法解釋將民間借貸的利率定義為三個區(qū)間：第一是司法保護區(qū)，年化利率在24%以下的民間借貸，法院予以司法保護；第二是無效區(qū)，年化利率超過36%的民間借貸，超出部分法院將認定無效；第三是自然債務(wù)區(qū)，即年化利率為24%至36%。

劉小姐告訴本報記者，她的車輛評估價為4萬元，貸款合同顯示為3萬元，而實際到賬金額僅為2.8萬元，也就是只有7成資金到手。

“這是民間借貸的慣例，”民間借貸人士張宇(化名)對本報記者說。張宇從民間融資過，借過高利貸，也被高利貸追債過，而后，他也成為了民間借貸的放貸人。

據(jù)張宇透露，通常5萬元以下的民間無抵押借款，借款人實際到賬金額僅為借款金額的8成半至7成左右，月息在8%~15%之間，但在借款合同中并不會標注實際借款利率，而是寫上司法保護的24%的利率(折合月息2%)。

“不僅如此，在借款合同中，如果客戶實際借款5萬元，那么合同中會寫上10萬元，這是一個慣例做法，如果客戶能夠正常還本付息，那么本利都會按照5萬元計算，而一旦客戶逾期，那么本利、罰息之類就會按照10萬元處理。”張宇說，這種陰陽合同也是民間借貸訴訟官司的麻煩之處。

“陰陽合同在民間借貸一直存在，除此以外，還有用‘消字筆’、‘空白合同’等手法制作借貸合同，當然這些是不良放貸人的手法。”廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長徐北對《第一財經(jīng)日報》記者說。

“另外，還有一些不良民間借貸人在債務(wù)到期時故意不通知債務(wù)人或者設(shè)置還款障礙，以達到多收利息、滯納金甚至侵吞抵質(zhì)押品的現(xiàn)象，所以我們提醒債務(wù)人一定要尋找銀行或者有牌照的小貸公司貸款。”他說。

而對于民間借貸領(lǐng)域的有抵押貸款，則貸款利息要低于純信用類，月息在2%~2.5%的區(qū)間，基本相當于當鋪的貸款利息，但最高可以到月利15%。

在正常還本付息的情形下，債權(quán)人、債務(wù)人通常相安無事，好借好還，再借不難，而如果一旦涉及逾期乃至債務(wù)人無力償還，祥和的局面就會變得不可控。

“早些年，部分民間借貸的催收手法是很過激的，比如非法拘禁、潑紅油、恐嚇、逼迫親屬等，而后隨著公民自我保護意識的加強和國家法制環(huán)境的完善，如今民間借貸的解決方式越來越正規(guī)化，著力點也從催收逐步轉(zhuǎn)為化解。”從事民間債務(wù)處理業(yè)務(wù)的王先生對本報記者說。