■本報(bào)記者 彭 妍
先消費(fèi)后還款，這是目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)的原因之一，但部分用戶(hù)使用信用卡也可能會(huì)遇到一些麻煩——如果沒(méi)有按時(shí)還款，可能被銀行處以高額罰息。
《證券日?qǐng)?bào)》記者電話(huà)咨詢(xún)多家銀行信用卡客服中心并獲悉，目前只有工行取消了“全額罰息”的規(guī)定，其他大部分銀行仍在實(shí)行全額罰息。另外，也有不少銀行推行“容時(shí)容差”服務(wù)，如果符合“容時(shí)容差”，銀行會(huì)視為全額還款。
此外，在走訪(fǎng)中本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在辦理信用卡的時(shí)候，銀行工作人員大多并不會(huì)提醒用卡人全額罰息的政策，所以，用卡人在辦卡時(shí)需要仔細(xì)研讀開(kāi)卡合同。
多家銀行信用卡
采用全額罰息
目前，國(guó)際通行的信用卡計(jì)息方式有兩種：一種是全額計(jì)息，另一種是按未清償部分計(jì)息。全額計(jì)息，又叫做全額罰息，指的是如果到最遲還款日，未能全額還款，就算是差一分錢(qián)，都會(huì)按照當(dāng)期賬單全額以萬(wàn)分之五的日利息計(jì)算，并按月計(jì)算復(fù)利。部分計(jì)息，即部分還款，僅到還款日未還部分按每日萬(wàn)分之五利息計(jì)息。
據(jù)本報(bào)記者了解，多數(shù)銀行收取信用卡逾期利息的方式仍是全額計(jì)息，以當(dāng)月賬單的總額來(lái)計(jì)算，而不是以未清還部分的金額來(lái)計(jì)算。比如像建行、農(nóng)行、中行、招行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、光大銀行等。
某國(guó)有大行的一位信用卡中心客服人員給本報(bào)記者舉了一個(gè)例子，比如持卡人9月1日刷卡消費(fèi)了10000元，而這一個(gè)月只有這一筆消費(fèi)。9月5日為賬單日，9月25日最后還款日之前，持卡人全額還上10000元欠款，那么就不會(huì)產(chǎn)生利息。而如果持卡人25日到期未能全額還款，只還了一部分，那么也要按10000元計(jì)息，從消費(fèi)當(dāng)天9月1日到全部還清為止。
而工商銀行信用卡中心的客服人員則表示，持卡人若在到期還款日未能還清全部欠款，只對(duì)未償還的部分算利息，未還部分按每日萬(wàn)分之五利息計(jì)息。
《證券日?qǐng)?bào)》記者算了一筆賬。假設(shè)某持卡人在1月1日的時(shí)候刷卡消費(fèi)了10000元，在1月30日還款日當(dāng)天，持卡人償還了9999元，而剩下的11元?jiǎng)t是在2月15日當(dāng)天才還清。采用部分金額計(jì)息，市民的利息為11×0.05%×45=0.2475元。如果采用全額計(jì)息法，由于未全額還清欠款，消費(fèi)者就沒(méi)有了免息期待遇，已還的9999元也需繳納萬(wàn)分之五的日息。持卡人到期應(yīng)還的金額為10000×0.05%×29+1×0.05%×16=145.008元。換言之，同樣是欠款1元，采用兩種不同的計(jì)息方式，竟然相差逾585倍。
部分銀行提供
“容時(shí)容差”服務(wù)
為了讓持卡人盡可能享受到“免息還款期待遇”，同時(shí)避免出現(xiàn)信用污點(diǎn)，在2013年頒布施行的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》中，銀行業(yè)協(xié)會(huì)要求成員單位為持卡人提供“容時(shí)容差服務(wù)”，即為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天。“容差還款”是指銀行把10元以?xún)?nèi)的未還部分視作已全額還清，滾入下期賬單中，不進(jìn)行全額罰息。
據(jù)本報(bào)記者了解，大部分銀行都已推行“容時(shí)容差服務(wù)”，只有個(gè)別銀行沒(méi)有實(shí)行這項(xiàng)服務(wù)。如果客戶(hù)消費(fèi)1萬(wàn)元而在免息還款期內(nèi)還款9990元，余額10元未還清，銀行將視客戶(hù)為全額還款，不再計(jì)收利息。在還款日到期后還有2天至3天的寬限期。而并未實(shí)行“全額罰息”的工行信用卡客服工作人員告訴記者，“我行的信用卡基本上都沒(méi)有容差還款，目前新推的一種名為奮斗卡，可以有10元的容差還款”。
此外，各家銀行都為信用卡消費(fèi)設(shè)定最低還款額。持卡人如果沒(méi)有在到期還款日前繳清最低還款額，將會(huì)收取還款違約金和利息費(fèi)用，還款違約金按照最低還款額未還部分的5%收取，利息按照日息萬(wàn)分之五的利率進(jìn)行收取，按月計(jì)收復(fù)利，由交易記賬之日起以實(shí)際欠款金額計(jì)算，至還請(qǐng)全部欠款為止。
客戶(hù)可嘗試
申請(qǐng)減免罰息
近幾年，我國(guó)信用卡持有人增長(zhǎng)迅猛，信用卡使用得到了普及，但很多消費(fèi)者對(duì)其特性和規(guī)則了解不足，導(dǎo)致一些持卡人在享受便利的“喜刷刷”之后，忘記及時(shí)還款，從而產(chǎn)生了高昂的利息，影響了個(gè)人征信記錄。
有持卡人向《證券日?qǐng)?bào)》記者抱怨，其因?yàn)槭韬鐾浟巳~還款并產(chǎn)生大額利息。為此，本報(bào)記者就卡民普遍關(guān)心的問(wèn)題采訪(fǎng)了一些用卡達(dá)人來(lái)為卡友支招。
一位達(dá)人告訴本報(bào)記者:“如果因?yàn)槭韬鐾浫~還款，但又不想承擔(dān)罰息，可以在第一時(shí)間給銀行客服打電話(huà)說(shuō)明情況，申請(qǐng)免去罰息。”
但是，多數(shù)銀行的信用卡客服人員對(duì)此表示，“我們可以幫客戶(hù)申請(qǐng)減免，但是審核是否能獲得通過(guò)具體主要看個(gè)人賬戶(hù)信息的情況，具體的審核標(biāo)準(zhǔn)我們也不方便告知”。
