近日，有知情人士透露，人保、平安、陽(yáng)光、眾安四家財(cái)險(xiǎn)公司的“汽車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)”在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的行業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)審會(huì)議上獲得通過(guò)，根據(jù)流程，不久后便可報(bào)批銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行審批。一旦正式獲批，當(dāng)前在海外流行的汽車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)將率先在我國(guó)廣西、陜西、青海三地進(jìn)行試點(diǎn)。但里程險(xiǎn)這種創(chuàng)新產(chǎn)品，到底能否在車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域掀起改革巨浪，目前還存在一些爭(zhēng)議。

　　車(chē)主：低價(jià)車(chē)險(xiǎn)很誘人

　　近年來(lái)，價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍虧損，而監(jiān)管層主導(dǎo)的商車(chē)費(fèi)改進(jìn)程也一直在深化，目的就是將車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分，以便于給更多車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者和虧損財(cái)險(xiǎn)公司帶來(lái)福利。如今，圍繞如何精準(zhǔn)定價(jià)車(chē)險(xiǎn)，各方都在尋找突破方向。

　　關(guān)于最近熱議的里程險(xiǎn)，記者了解到，在海外市場(chǎng)，里程保險(xiǎn)這一計(jì)價(jià)模式已發(fā)展得較為成熟。車(chē)主可以根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還會(huì)參考車(chē)主的風(fēng)險(xiǎn)情況給出不同折扣。目前里程險(xiǎn)在英、美發(fā)達(dá)國(guó)家車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)占比達(dá)10%左右。

　　然而，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，汽車(chē)?yán)锍屉U(xiǎn)目前還處于實(shí)驗(yàn)和爭(zhēng)議階段。雖然這是一次對(duì)定價(jià)方式的創(chuàng)新，即突破傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)按照車(chē)型、年份或車(chē)身價(jià)計(jì)算保費(fèi)的方式，但對(duì)保險(xiǎn)公司和車(chē)主而言，都存在不少爭(zhēng)議。

　　對(duì)車(chē)主而言，里程保險(xiǎn)有以下好處：第一，不用無(wú)差別購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。在大城市，隨著公共出行方式不斷變革，很多機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)主駕駛次數(shù)和里程在不斷減少，開(kāi)5000公里和開(kāi)50000公里繳納的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有區(qū)別，如果里程險(xiǎn)推出，按照國(guó)外市場(chǎng)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)開(kāi)車(chē)?yán)锍梯^少的消費(fèi)者有很大好處。

　　第二，價(jià)格可能更優(yōu)惠。以美國(guó)市場(chǎng)現(xiàn)有的里程車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品為例，里程險(xiǎn)產(chǎn)品每月的基礎(chǔ)費(fèi)用為29美元，之后按照行駛英里數(shù)量的增加，每英里增收6美分。假設(shè)消費(fèi)者某月行駛了450英里，則當(dāng)月的費(fèi)用為：29美元+（450×6美分）=56美元（約合人民幣382元）。

　　而根據(jù)國(guó)外某公司給出的數(shù)據(jù)，低里程消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)產(chǎn)品，平均一年可以節(jié)省611美元（約合人民幣4165元）。詳細(xì)看，每年行駛2500英里以下的消費(fèi)者一年可以節(jié)省836美元；行駛5000英里至7500英里的消費(fèi)者節(jié)省611美元；行駛7500英里至10000英里的消費(fèi)者則節(jié)省223美元。

　　一些從事里程保險(xiǎn)研究的創(chuàng)業(yè)人士認(rèn)為，汽車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。比如，不用無(wú)差別一口氣買(mǎi)一年的保險(xiǎn)，可以按照行駛多少買(mǎi)多少這樣的方式定制保險(xiǎn)。然而，現(xiàn)實(shí)真的有那么誘人嗎？

　　公司：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需謹(jǐn)慎

　　有消息稱(chēng)，人保、平安、陽(yáng)光、眾安四家財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)在著手推進(jìn)該險(xiǎn)種。事實(shí)上，從研究角度看，對(duì)科技能力較強(qiáng)的部分保險(xiǎn)公司而言，里程險(xiǎn)可能就是一個(gè)巨大蛋糕。有預(yù)測(cè)稱(chēng)，到2020年，里程保險(xiǎn)的規(guī)模保費(fèi)有望達(dá)2500億元至3000億元之間。

　　也有業(yè)內(nèi)人士指出，里程險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)，從某方面來(lái)說(shuō)，會(huì)使大型險(xiǎn)企的利潤(rùn)降低。但對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)或許會(huì)是好事，因?yàn)橐恢币詠?lái)深陷價(jià)格戰(zhàn)的情況可能借此迎來(lái)逆襲良機(jī)。若能搶先布局此類(lèi)產(chǎn)品，做到與其他產(chǎn)品與眾不同，這很可能成為中小險(xiǎn)企發(fā)展的突破口。

　　不過(guò)，也有研究人士在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，里程險(xiǎn)的市場(chǎng)認(rèn)可度高這一點(diǎn)毋庸置疑。然而，里面的風(fēng)險(xiǎn)和成本價(jià)格，險(xiǎn)企也必須清楚認(rèn)識(shí)到。

　　里程險(xiǎn)并不是表面看上去那么簡(jiǎn)單，按照研究，車(chē)輛行駛里程越多，出險(xiǎn)率可能越高，對(duì)險(xiǎn)企而言，風(fēng)險(xiǎn)和成本也越高。以貨車(chē)為例，這些車(chē)輛每年平均行駛15萬(wàn)至20萬(wàn)公里，而現(xiàn)在的保費(fèi)是按照3萬(wàn)公里設(shè)計(jì)和理賠的，那么保險(xiǎn)公司虧損在所難免。不過(guò)，以此推理，里程險(xiǎn)如果用在商車(chē)費(fèi)率設(shè)定上，按照6萬(wàn)公里設(shè)計(jì)和理賠，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是持平甚至不用賠付的。如果按照貨車(chē)每年平均至少15萬(wàn)公里的行駛里程，計(jì)算到商車(chē)?yán)锍屉U(xiǎn)產(chǎn)品中，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言可能形成暴利。所以，這也是一些有實(shí)力的保險(xiǎn)公司愿意推里程險(xiǎn)的原因。

　　專(zhuān)家：商業(yè)模式忌簡(jiǎn)單復(fù)制

　　然而，當(dāng)前的爭(zhēng)議在于，現(xiàn)有的所謂按照里程購(gòu)買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)保單價(jià)格，最終與消費(fèi)者以傳統(tǒng)形式購(gòu)買(mǎi)的保單價(jià)格沒(méi)有區(qū)別，并沒(méi)有真正按照里程、時(shí)間、用戶(hù)行為來(lái)定價(jià)，只是把相應(yīng)的渠道傭金按照一定的規(guī)則返還給車(chē)主而已。

　　但也有創(chuàng)業(yè)者看好更大的市場(chǎng)前景，因?yàn)槲磥?lái)新能源車(chē)勢(shì)必要廣泛應(yīng)用進(jìn)來(lái)，而新能源車(chē)的電池與汽車(chē)行駛里程直接掛鉤，電動(dòng)車(chē)電池決定著新能源車(chē)的里程壽命。從這一角度看，險(xiǎn)企推動(dòng)里程險(xiǎn)產(chǎn)品的確很有前景。

　　但里程險(xiǎn)產(chǎn)品爭(zhēng)議之處也不在少數(shù)，第一，當(dāng)前只是手續(xù)費(fèi)變相返還給了車(chē)主，這是監(jiān)管不允許的；第二，從出險(xiǎn)率角度看，里程險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司而言，也存在很高的風(fēng)險(xiǎn)。比如，在一二線(xiàn)城市，雖然一些車(chē)主開(kāi)車(chē)次數(shù)少，但是因?yàn)閾矶拢?chē)輛容易碰撞和出險(xiǎn)，可能并不適合里程險(xiǎn)產(chǎn)品的推行。即便在偏遠(yuǎn)城市，車(chē)輛少且地域廣，不容易出險(xiǎn)，但是隨著里程數(shù)的增加，出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也不小。

　　目前還有一個(gè)爭(zhēng)議在于，在UBI基礎(chǔ)上的里程險(xiǎn)，險(xiǎn)企要如何獲得消費(fèi)者行駛里程數(shù)？根據(jù)美國(guó)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹，險(xiǎn)企以一個(gè)小型無(wú)線(xiàn)外接設(shè)備連接到保戶(hù)的OBD- II（車(chē)載自動(dòng)診斷系統(tǒng)）中。另外，消費(fèi)者還可以下載APP在移動(dòng)端比如智能手機(jī)上。通過(guò)這個(gè)APP，消費(fèi)者就可以時(shí)刻獲取車(chē)輛行駛數(shù)、保費(fèi)額、行駛蹤跡包括車(chē)輛健康情況等。然而，這種新的模式也引來(lái)質(zhì)疑：險(xiǎn)企在獲取信息的同時(shí)，數(shù)據(jù)會(huì)否有外泄的風(fēng)險(xiǎn)？同時(shí)，這一外界設(shè)備的信息會(huì)否遭到惡意篡改？

　　對(duì)于此類(lèi)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生向《國(guó)際金融報(bào)》記者分析道，這種新型計(jì)價(jià)方式脫離了原有的粗線(xiàn)條產(chǎn)品設(shè)計(jì)，考慮到了保戶(hù)個(gè)人行駛里程多少。由于行駛里程與風(fēng)險(xiǎn)有著正相關(guān)，故按里程計(jì)算會(huì)使產(chǎn)品價(jià)格更加的公平，是一種積極的探索。

　　至于中小財(cái)險(xiǎn)公司能否借助里程險(xiǎn)等細(xì)分模式改善盈利情況，朱俊生表示，中小險(xiǎn)企的突破口還是在差異化、專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面。僅僅簡(jiǎn)單地復(fù)制已有商業(yè)模式是無(wú)法產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。

　　朱俊生認(rèn)為，里程險(xiǎn)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也確實(shí)存在。未來(lái)國(guó)內(nèi)的產(chǎn)品要通過(guò)怎樣的機(jī)制和技術(shù)來(lái)保證數(shù)據(jù)的客觀性和安全性，包括消費(fèi)者的隱私保護(hù)問(wèn)題還需要進(jìn)一步探索。不過(guò)，此類(lèi)產(chǎn)品能給各險(xiǎn)企帶來(lái)了很多新的啟示。朱俊生進(jìn)一步表示，此類(lèi)產(chǎn)品的出現(xiàn)是給予中小險(xiǎn)企的一種提醒：現(xiàn)實(shí)中還是有特定消費(fèi)者的特定需求沒(méi)有被滿(mǎn)足。今后險(xiǎn)企的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，可以針對(duì)這類(lèi)需求，從消費(fèi)者真正的需求出發(fā)，并通過(guò)一些新興信息技術(shù)、保險(xiǎn)科技將其變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。