“啊，居然全都下架了？”9月2日上午，在福州五四路一家保險企業(yè)的營業(yè)大廳，市民廖女士拿著儲蓄卡，不甘心地連續(xù)幾次追問營業(yè)員。
記者從在榕險企獲悉，根據(jù)相關(guān)通知，9月1日起，本地金融市場上原來預(yù)定利率超過3%的普通型保險產(chǎn)品停止銷售，在售產(chǎn)品預(yù)定利率上限降低為2.5%。
不僅如此，到10月1日，相關(guān)保險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限還將分別降低至2%和1.5%。
保險預(yù)定利率進(jìn)入“2”時代
“剛有一筆定存到期，鄰居說可以買點利率比較高的保險產(chǎn)品。去年她們買過，利率在3%以上，高的還有3.5%的，沒想到今天過來問，說我就遲了兩天，這個月保險預(yù)定利率全部下調(diào)了。”廖女士說。
預(yù)定利率，是指人身險產(chǎn)品進(jìn)行保險產(chǎn)品定價時所采用的利率，實質(zhì)是保險公司承諾給客戶的回報率，主要是參照銀行存款利率和預(yù)期投資收益率來設(shè)置。
去年8月1日，預(yù)定利率3.5%的保險產(chǎn)品告別舞臺，很多產(chǎn)品利率降低至2.5%。
而在今年8月，金融監(jiān)管總局下發(fā)兩份通知。根據(jù)要求，自9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，自10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2%，新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%。利率高于上述上限的保險產(chǎn)品停止銷售。
正因如此，廖女士現(xiàn)在能買到的普通型保險產(chǎn)品，預(yù)定利率最高也只有2.5%了。
對保險收益和保費影響明顯
那么，此次保險預(yù)定利率下調(diào)，對投資者意味著什么呢？
“預(yù)定利率的下調(diào)會導(dǎo)致保險產(chǎn)品收益降低、保費升高。”福州多家險企的相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，預(yù)定利率下調(diào)0.5%，看起來好像不高，但會導(dǎo)致儲蓄型保險產(chǎn)品的保證收益率有明顯下降。
比如，預(yù)定利率從3.5%降至3.0%后，買保終身的重疾險每年要多交保費170多元，漲幅在3%左右。
而更明顯的，是一些險種的收益。比如，以買100萬元的增額壽險為例，3%和2.5%的預(yù)定利率，30年后對應(yīng)的現(xiàn)金價值分別是220萬元和190萬元左右，也就是說，30年的收益低了差不多30萬元，相當(dāng)于30%的保費。
此外，利率變化也會導(dǎo)致終身的保障型保險產(chǎn)品保費上漲大約10%~20%。比如成年重疾險，原先1萬元就可以買到的保額，現(xiàn)在需要將近1.2萬元去購買。
盡管如此，這一變化還是大勢所趨。據(jù)悉，在多個行業(yè)利率都明顯下降的情況下，當(dāng)前保險預(yù)定利率的調(diào)整方向一直是在行業(yè)的預(yù)期之內(nèi)的。“根據(jù)國家監(jiān)管部門的要求，行業(yè)正建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制，會參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值，由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。達(dá)到觸發(fā)條件后，我們各家險企則按照市場化原則，及時調(diào)整產(chǎn)品定價。”多家險企人士表示。
市民應(yīng)正確認(rèn)識“保險”
不要盲目跟風(fēng)
對于消費者應(yīng)如何看待預(yù)定利率的調(diào)整，福州險企人士表示，市民和投資者應(yīng)該了解，獲得保障是購買保險的主要目的。相對短期理財來講，保險是著眼長期的資產(chǎn)規(guī)劃，購買保險更應(yīng)注重長期收益情況，不宜將保險產(chǎn)品與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面簡單比較，也不可盲目輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”、承諾保證收益等不實的宣傳行為。
記者也在采訪中獲悉，當(dāng)前預(yù)定利率2.5%的產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上架。具體而言，新上架的產(chǎn)品具有一定的特點。例如，有的少兒重疾險品種增加了保障責(zé)任；有的年金險每年領(lǐng)取的年金不是固定金額，而是按照一定比例遞增。這樣的變化，就是為了給投資者提供更好的保障以及對產(chǎn)品進(jìn)行升級。
此外，接下來，隨著預(yù)定利率的下調(diào)、宏觀環(huán)境的變化，考慮到原來的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)已經(jīng)不太適合客戶需求，險企會將儲蓄型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向分紅險，也就是開發(fā)長期分紅型的保險產(chǎn)品，來滿足投資者對于保障、儲蓄以及資產(chǎn)傳承多方面的需要。同時，險企也提醒投資者應(yīng)全面正確認(rèn)知分紅保險的特點：“大家應(yīng)該清楚了解保證部分和紅利部分的差異，應(yīng)知曉分紅保險的紅利部分是不確定的，最壞的情況下是有可能為0分紅的。在保險公司未來投資收益不如預(yù)期時，產(chǎn)品整體收益也不一定如計劃書中所演示的那么高。”（記者 江海）
來源：福州晚報微信
