“套”深“坑”多易上當

　　機構過度推廣添“虛火”，漠視風控埋隱患；學生忽視風險咽苦果

　　快速成長的校園貸市場良莠不齊，風險隱患頗多。

　　從市場發(fā)展看，很多網貸平臺經營不規(guī)范、貸款門檻低，隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，校園市場壞賬過高，風險控制壓力逐步顯現(xiàn)，不少機構已在陸續(xù)撤退。比如最近一段時間以來，趣分期宣布退出校園市場謀求轉型，名校貸計劃升級現(xiàn)有平臺，佰仟金融也下線了學生分期業(yè)務。

　　業(yè)內人士認為，一些貸款方為了擴大市場份額，對貸款對象疏于審核，缺乏完備風控手段，這種跑馬占荒的模式很難持續(xù)。

　　“有學生證、身份證就能辦，幾乎不審核就可以簽訂合同，30分鐘到賬！”多名大學生表示，校園貸容易得超出預期——大多數貸款平臺只要求學生填寫身份證、學生證、家長及老師的電話，少數平臺要求學生上傳手持證件的照片，作為身份驗證。學生開通相關賬戶后，線上平臺能在幾分鐘內劃款到賬，開展線下審核的最多3天也能完成簽約流程。

　　過度推廣也為校園貸添“虛火”。曾擔任蘇州大學“口貸樂”校園代理的鐘原，主要工作是發(fā)促銷傳單、審核借款學生信息，只要達成一項貸款，他就能拿到合同額3%的提成。“想賺錢，就得想各種辦法動員更多人去貸款。”另一家校園貸平臺的代理黃偉杰說，除了發(fā)傳單，他還會帶著小禮物敲學生宿舍門，“大學生面子薄，很多人收了小禮物后會貸款。”

　　據記者調查，校園貸代理人到高校食堂發(fā)廣告、去宿舍塞傳單的情況非常普遍。許多代理人本身就是大學生，容易取得借款人信任。交際能力強或擔任學生干部的學生常被邀請做校園代理，成為業(yè)務骨干。有報道稱，一些平臺鼓勵還不起錢的學生，去做代理掙錢還款。

　　許多機構平臺故意設置陷阱，誘騙大學生上當——大多數網貸平臺在宣傳校園貸時，都宣稱利息非常低。事實上，如果加上服務費、違約金、咨詢費等，利息并不低。有的網貸平臺通過設置繁瑣的提前還款條件、逾期時故意不提醒等方式讓學生支付高額滯納金。有機構調查表明，一些校園貸的隱形年息高達70%。還有些機構暴力催收還款，導致借款學生出走、自殺，深陷個人征信危機等惡性事件。

　　信息安全隱患也已成為違規(guī)校園貸孳生的另一毒瘤。許多大學生個人信息保護意識不強，在申請校園貸的過程中信息被他人盜用。在福建讀書的吳文娜之前為了幫同學“刷業(yè)績”提供了自己的身份證、學生證信息以及一張本人手持證件的照片，沒想到這些信息被人盜取，用于網貸平臺借款，臨畢業(yè)時，她莫名背上了6000多元貸款。

　　“許多學生消費觀念不成熟，并缺乏金融知識和自我保護常識。”中國人民大學法學院教授劉俊海認為，在沒有獨立經濟來源的情況下，一些大學生在攀比心、虛榮心的驅使下追求過度消費。面對天花亂墜的貸款推銷，不少學生以為錢來得容易，甚至妄想能耍小聰明不還款，結局往往是以貸還貸、巨債纏身，使自己和家庭深陷噩夢。

　　滿足合理借貸需求，培養(yǎng)理性市場主體

　　嚴格放貸額度、完善風控流程、加強信息保護，引導學生合理消費

　　近日，銀監(jiān)會等部委聯(lián)合發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，規(guī)范包括校園貸在內的網絡借貸活動。銀監(jiān)會相關負責人表示，根據《辦法》，未來各機構主體在發(fā)放校園貸時，必須考慮借款人的還款能力，并禁止過度宣傳。“要對校園貸借款人進行資格認定，增加第二還款來源，督促平臺落實風險防控措施，同時加強對學生合理消費觀念的培育和引導。”這位負責人說。