從3月1日開始，房貸族們的房貸會(huì)有一個(gè)重要調(diào)整，房貸利率會(huì)重新定價(jià)，你的選擇會(huì)影響以后月供的多少。

資料圖：一銀行工作人員清點(diǎn)貨幣。中新社記者 張?jiān)?攝

　　怎么回事？

　　按照央行的要求，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變；也可轉(zhuǎn)換為固定利率。

　　什么意思？

　　簡(jiǎn)而言之，央行給房貸族出了一道選擇題——房貸是選固定利率還是“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率？

　　選擇一，固定利率。選擇固定利率后，你的房貸就是維持當(dāng)前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

　　選擇二，“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率。LPR是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是央行2019年新推出的機(jī)制，LPR每月公布一次，可升可降。加點(diǎn)數(shù)值=原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR，加點(diǎn)數(shù)值確定后固定不變。

　　也就是說(shuō)，選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，你以后的房貸利率會(huì)隨著LPR變化，會(huì)影響月供多少。

　　需要強(qiáng)調(diào)的是，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

來(lái)自央行公眾號(hào)。

　　誰(shuí)需要轉(zhuǎn)換？

　　如果你的房貸同時(shí)符合以下三點(diǎn)，需要轉(zhuǎn)換：

　　1、在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；

　　2、參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)(比如“基準(zhǔn)利率上浮10%”或“基準(zhǔn)利率打7折”)；

　　3、浮動(dòng)利率(比如利率在每年1月1日調(diào)整)。

　　注意，不包括公積金個(gè)人住房貸款。

　　怎么選比較劃算？

　　固定利率和“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率，選哪個(gè)比較劃算？

　　由于加點(diǎn)是固定不變，所以就要看你個(gè)人對(duì)LPR趨勢(shì)變化的判斷了。

　　如果你認(rèn)為L(zhǎng)PR以后會(huì)降低，那么選擇“LPR+加點(diǎn)”浮動(dòng)利率更劃算，因?yàn)槔?huì)變少；如果你認(rèn)為L(zhǎng)PR會(huì)上漲，那么選擇固定利率更劃算。

　　建設(shè)銀行表示，轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR，房貸利率市場(chǎng)化程度更高，在未來(lái)每個(gè)利率調(diào)整日，隨市場(chǎng)利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來(lái)的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

　　專家怎么建議？

　　諸葛找房副總裁苑承建說(shuō)，固定利率長(zhǎng)期確定，但無(wú)法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時(shí)避免成本上升。而LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是隨行就市，可以享受利率下行帶來(lái)的還款金額降低，但同樣在利率上行時(shí)還款金額也要隨之增加。

　　“就當(dāng)前利率市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，LPR大概率還要下行，選擇LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方案可能是更加穩(wěn)妥且主流的方案。”苑承建說(shuō)。

　　從央行公布的LPR走勢(shì)來(lái)看， 5年期以上LPR從4.85%降低到了2月20日的4.75%。

來(lái)自央行公眾號(hào)。