“網(wǎng)上信用”成為投保核心

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險中，保險公司考評投保人的最重要標(biāo)準(zhǔn)是投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用評級。

　　11月29日，淘寶賣家李俊為自己投保了每月5元的“樂業(yè)保”住院津貼保障，整個投保過程中他只回答了一項調(diào)查問題，即是否有重大疾病史。這一重大疾病的范疇包括癌癥、尿毒癥、白血病等11項重大疾病。

　　公開信息顯示，“樂業(yè)保”共有1號和2號兩款產(chǎn)品，淘寶賣家每月繳納10元，在保險期內(nèi)罹患重疾或身故時，將獲得一次性賠付10萬元。每月繳納5元，在保險期內(nèi)因病住院時，可以享受每天50元的住院津貼。

　　從承保標(biāo)的、投保方式來看，不論是“眾樂寶”還是“樂業(yè)?！保c線下的產(chǎn)品相比并沒有本質(zhì)差別。之所以說其“深度介入”，主要體現(xiàn)在承保條件方面。

　　在傳統(tǒng)的意外險、重疾險投保時，投保人往往需要就所保障的風(fēng)險接受保險公司的問卷調(diào)查，如實告知投保人目前的年齡、健康狀況、病史資料，甚至是否從事高危職業(yè)，是否有吸煙和飲酒的習(xí)慣等也在調(diào)查范圍之內(nèi)。如果出現(xiàn)“帶病投?！保ｋU公司可能會抬高保費或拒絕承保。如果投保人隱瞞“帶病投保”的事實，保險公司在理賠時也可以拒絕賠付。

　　但在“眾樂寶”和“樂業(yè)保”的投保過程中，保險公司考評投保人的最重要標(biāo)準(zhǔn)并非生活習(xí)慣和健康狀況，而是投保人在互聯(lián)網(wǎng)上的信用評級。如果賣家的信用評級過低，可能會遭遇拒保。

　　“這意味著保險公司在承保過程中不會完全按照傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)識別‘帶病投?！?，進而作為拒保和拒賠的理由。”淘寶保險總經(jīng)理姜興表示，“但是如果發(fā)現(xiàn)投保時隱瞞個人真實情況，投保人在下一次投保時信用評級就會有所下降。未來，投保人的信用評級還將與保費相掛鉤，信用評級越高，購買保險會越容易和實惠。相反，信用評級過低，保費可能會上升，甚至拒保?！?/P>

　　線下的“復(fù)雜”考評在淘寶這樣的公司面前不再是難題，擁有“大數(shù)據(jù)”的淘寶可以繞過復(fù)雜的考評，通過自己擁有的大量用戶數(shù)據(jù)來簡化流程。

　　眾安保險產(chǎn)品經(jīng)理李曉瑞表示，“眾樂寶”根據(jù)淘寶賣家信用給予匹配的承保額度，信用度越高，承保范圍越高；并通過實時監(jiān)控跟蹤賣家的風(fēng)險表現(xiàn)。

　　姜興認為，傳統(tǒng)保險復(fù)雜的承保流程，主要原因是保險公司和投保人雙方信息不暢通，但淘寶上不存在這個問題，淘寶在后臺對用戶的情況有自己的模型控制和判斷，可以通過這樣的甄別省去大量的前臺核保程序。

　　馬云在眾安保險開業(yè)儀式上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是建立良好的信用體系。有了信用體系以后，將“沒有什么不可以保險”。

　　根據(jù)馬云的構(gòu)想，等網(wǎng)上信用體系建立起來，金融機構(gòu)都將會利用這套信用體系。屆時，投保時隱瞞個人真實情況的行為一旦被記入個人信用體系，投保人可能在任何一項互聯(lián)網(wǎng)活動中都將因為自己的不誠信而付出代價。