一男子貸款投保不久意外身亡 保險(xiǎn)公司拒賠敗訴
兩年前，覃先生為了買房向柳州某銀行貸款42萬(wàn)元，在辦理貸款的同時(shí)，還向柳州某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)，第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)的某銀行。然而覃先生貸款沒多久便不幸意外身亡，保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付。
2016年6月21日，當(dāng)事人覃先生與妻子龍女士跟柳州某銀行簽訂了一份《個(gè)人購(gòu)房擔(dān)保借款合同》，進(jìn)行按揭貸款購(gòu)房，借款金額為42萬(wàn)元，借款期限為360個(gè)月。隨后，銀行便發(fā)放了貸款。
在辦理上述貸款的同時(shí)，覃先生還花600元向柳州某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間為2016年6月24日至2019年6月23日。覃先生作為投保人及被保險(xiǎn)人，第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)柳州某銀行。保險(xiǎn)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)以該次意外傷害為直接原因身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金。
據(jù)了解，為避免借款人遭遇嚴(yán)重傷殘或意外死亡而無(wú)法繼續(xù)還款，銀行一般都會(huì)建議借款人購(gòu)買借款人意外傷害險(xiǎn)。然而，就在覃先生貸款及投保僅4個(gè)月，他便被發(fā)現(xiàn)死在一輛嚴(yán)重?cái)D壓變形的后驅(qū)動(dòng)水泥漿車駕駛室內(nèi)，事發(fā)時(shí)由當(dāng)?shù)嘏沙鏊泳蟪鼍幹?，沒有交警部門處理并對(duì)事故進(jìn)行認(rèn)定。
覃先生去世后，柳州某保險(xiǎn)公司以他屬無(wú)有效駕駛證駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車，屬于免責(zé)情形為由，拒絕賠付。無(wú)奈之下，覃先生的家人只好向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司向第三人柳州某銀行支付10萬(wàn)元。
魚峰區(qū)法院公開開庭審理該案
庭上，被告柳州某保險(xiǎn)公司辯稱，被保險(xiǎn)人覃先生系在駕駛后驅(qū)動(dòng)的水泥漿車時(shí)發(fā)生意外身故，但他并沒有駕駛該車輛的有效駕駛證，事故車輛也沒有有效的行駛證，沒有經(jīng)過(guò)年檢。此外，發(fā)生事故時(shí)這輛車也沒有懸掛號(hào)牌，覃先生的行為是法律及行政法規(guī)明確禁止的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定和該保險(xiǎn)公司免責(zé)條款約定，被告無(wú)需承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
對(duì)此，第三人柳州某銀行表示，覃先生系柳州某文體用品商行的員工，并沒有從事運(yùn)輸業(yè)務(wù)，與其有無(wú)駕駛證并沒有關(guān)系，且被告提供的材料不足以證明覃先生是在駕駛車輛過(guò)程中發(fā)生交通事故意外身亡的。因此，覃先生的意外死亡并不屬于《保險(xiǎn)法》以及本案保險(xiǎn)條款中所規(guī)定的免除保險(xiǎn)責(zé)任情形。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，覃先生向被告投保“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”，雙方保險(xiǎn)合同關(guān)系成立。綜合原告及被告提供的證據(jù)，并不能證實(shí)覃先生系在駕駛后驅(qū)動(dòng)的水泥漿車過(guò)程中發(fā)生事故。而從事發(fā)地派出所處置的過(guò)程及其《證明》來(lái)看，覃先生在后驅(qū)動(dòng)車駕駛室內(nèi)因車軸斷裂使車廂擠壓駕駛室變形而最終導(dǎo)致死亡，符合“借款人人身意外傷害保險(xiǎn)”中約定的意外傷害定義。
此外，法院審理后發(fā)現(xiàn)，在投保人和保險(xiǎn)公司留存的保險(xiǎn)憑證上有關(guān)免責(zé)提示欄簽名處均沒有投保人覃先生的簽名，被告提供的證據(jù)不能證實(shí)其已履行應(yīng)盡的免責(zé)條款提示告知義務(wù)。因此即便覃先生的意外死亡事故存在無(wú)有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證機(jī)動(dòng)車的情形，被告作為保險(xiǎn)人因未能盡到免責(zé)提示說(shuō)明義務(wù)，仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的理賠義務(wù)。最終，法院依法判令被告柳州某保險(xiǎn)公司向該保險(xiǎn)第一受益人柳州某銀行支付10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。(記者 付華周)
來(lái)源：http://www.chinanews.com/sh/2018/01-08/8418827.shtml
