“我行個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸利率最低2.3%，授信額度最高能到3000萬(wàn)元，最終審批結(jié)果需結(jié)合房產(chǎn)評(píng)估值、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與借款人資質(zhì)等條件綜合確定。”12月30日，民生銀行上海地區(qū)一位個(gè)貸經(jīng)理向中國(guó)證券報(bào)記者介紹。
近日，記者調(diào)研多家銀行發(fā)現(xiàn)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率已普遍步入“2字頭”，部分銀行利率已降至2.3%左右。歲末年初之際，薄利多銷(xiāo)、以?xún)r(jià)換量成為不少銀行攬客的核心策略。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行低息經(jīng)營(yíng)貸利潤(rùn)微薄，有時(shí)甚至要做虧本買(mǎi)賣(mài)，但對(duì)于部分銀行來(lái)說(shuō)，該業(yè)務(wù)可帶動(dòng)結(jié)算、代發(fā)工資、對(duì)公理財(cái)、私行等多個(gè)業(yè)務(wù)條線發(fā)展，綜合收益仍是可觀的。不過(guò)，專(zhuān)家提醒，行業(yè)需警惕陷入內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，防止盈利能力、內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力下降。
經(jīng)營(yíng)貸利率處低位區(qū)間
當(dāng)前2.5%以下的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率并不少見(jiàn)，不同地區(qū)、不同類(lèi)型產(chǎn)品的利率存在小幅差異。
“我行個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸利率最低2.35%，貸款期限3年，授信額度有效期長(zhǎng)達(dá)10年。3年后可申請(qǐng)無(wú)還本續(xù)貸，續(xù)貸時(shí)利率可能隨LPR調(diào)整，但授信額度保持不變。”廣發(fā)銀行深圳地區(qū)貸款經(jīng)理小陳向記者詳細(xì)介紹。
工商銀行北京市西城區(qū)一家支行的客戶(hù)經(jīng)理小賈表示，目前該行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸抵押類(lèi)產(chǎn)品利率最低2.5%，信用類(lèi)產(chǎn)品利率最低2.55%。信用類(lèi)貸款授信額度需根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況核定，最高可達(dá)300萬(wàn)元；抵押類(lèi)貸款授信額度主要參考房產(chǎn)評(píng)估值確定。“貸款金額一般為房產(chǎn)評(píng)估值的七成。若房產(chǎn)地理位置優(yōu)越且企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，貸款金額可升至評(píng)估值的八成。”小賈說(shuō)。
建設(shè)銀行北京市豐臺(tái)區(qū)一家支行的客戶(hù)經(jīng)理透露：“目前，審批下來(lái)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率多數(shù)在2.45%-2.65%。若借款人在北京有可抵押房產(chǎn)，那么辦理抵押貸款的利率會(huì)低于信用類(lèi)產(chǎn)品的利率。”
交通銀行上海地區(qū)一位客戶(hù)經(jīng)理也向記者介紹：“我行信用類(lèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率約為3%，房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸最低利率2.6%。貸款期限需結(jié)合房產(chǎn)狀況、公司經(jīng)營(yíng)情況綜合評(píng)估，目前僅能以上海本地房產(chǎn)作為抵押物，貸款額度一般為房產(chǎn)評(píng)估值的七成。”
值得注意的是，雖然利率持續(xù)下行，但辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的門(mén)檻并未同步降低，多家銀行均設(shè)置了較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件。
小陳告訴記者，辦理個(gè)人抵押經(jīng)營(yíng)貸的借款人需有深圳戶(hù)口。若為非深戶(hù)，則需在深圳繳納社保滿(mǎn)1年。此外，抵押的房產(chǎn)需位于深圳轄區(qū)，樓齡不超過(guò)35年，且借款人持有該房產(chǎn)時(shí)間不少于3個(gè)月。
“借款人身份需為企業(yè)的法定代表人，或持股10%以上且持股滿(mǎn)1年的股東，或具備1年以上相關(guān)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。企業(yè)需有實(shí)際經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，成立并正常運(yùn)行滿(mǎn)1年，個(gè)人及企業(yè)征信均無(wú)異常記錄。”小陳補(bǔ)充道。
小賈也向記者介紹：“借款人關(guān)聯(lián)的企業(yè)需為北京地區(qū)小微企業(yè)，需在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)并有正常經(jīng)營(yíng)性流水，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好、信用記錄無(wú)瑕疵。”
警惕走向內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前經(jīng)營(yíng)貸利率處于低位，是政策導(dǎo)向、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)及銀行資金成本下降等多重因素共同作用的結(jié)果。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼向記者表示：“受存款利率下行等因素影響，銀行資金成本有所降低，為下調(diào)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率提供了基礎(chǔ)條件。同時(shí)，部分銀行為提升市場(chǎng)份額，主動(dòng)采取薄利多銷(xiāo)的策略，通過(guò)較低利率吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。”
此外，專(zhuān)家認(rèn)為，近年來(lái)政策層面持續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，推動(dòng)金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，著力降低小微企業(yè)融資成本。
從市場(chǎng)影響來(lái)看，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸利率降低能有效減少個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)主體的利息支出，提升其貸款申請(qǐng)意愿，進(jìn)而助力促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需。
與此同時(shí)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。例如，部分銀行減費(fèi)讓利力度較大，若后續(xù)資金成本未能有效改善，當(dāng)前及未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銀行息差可能面臨收窄壓力。同時(shí)，需警惕行業(yè)陷入內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，避免出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)、放松風(fēng)險(xiǎn)管理底線、服務(wù)同質(zhì)化及考核機(jī)制扭曲等問(wèn)題。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差已處于低位，若單純通過(guò)降價(jià)搶占市場(chǎng)，將進(jìn)一步壓縮凈息差空間，降低銀行盈利能力和內(nèi)源性資本補(bǔ)充能力，這既不利于銀行長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，也會(huì)影響其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，以?xún)r(jià)換量策略存在一定風(fēng)險(xiǎn)。
談及產(chǎn)生上述現(xiàn)象的原因，董希淼認(rèn)為：“從客觀方面看，當(dāng)前市場(chǎng)有效需求不足，利率中樞下移，導(dǎo)致銀行之間競(jìng)爭(zhēng)激烈。從主觀方面看，部分銀行仍然存在規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，片面追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額。”
各類(lèi)銀行需錯(cuò)位發(fā)展
開(kāi)展低息經(jīng)營(yíng)貸是否“賠本賺吆喝”？不同銀行有不同的看法。
“說(shuō)實(shí)話，2.5%左右的經(jīng)營(yíng)貸利率讓我們的利潤(rùn)變得很微薄，但需要算一算總賬?，F(xiàn)在按揭業(yè)務(wù)疲軟，個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸是我們零售貸款的重要轉(zhuǎn)型方向，需要擴(kuò)大市場(chǎng)份額，有時(shí)不賺錢(qián)也要搶單。此外，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸的最低利率多是面向抵押足、信用好、流水穩(wěn)定的小微企業(yè)主，這類(lèi)業(yè)務(wù)的壞賬率較低，疊加有抵押物處置保障，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)敞口較小。”某國(guó)有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示。
“用低價(jià)吸引到的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，我們可以與他們進(jìn)一步開(kāi)展合作，比如可帶動(dòng)結(jié)算業(yè)務(wù)、代發(fā)工資、對(duì)公理財(cái)、私行業(yè)務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)條線發(fā)展，綜合收益是可觀的。”上述國(guó)有大行零售貸款業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。
但對(duì)于部分中小銀行而言，在這場(chǎng)價(jià)格競(jìng)賽中處于“被動(dòng)陪跑”的窘境。“我行資金成本較高，與全國(guó)性銀行相比沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，之前還能在區(qū)域內(nèi)做下沉市場(chǎng)，但近幾年國(guó)有大行也不斷拓展下沉業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擠壓了我們的市場(chǎng)空間。為了與其他銀行爭(zhēng)奪貸款客戶(hù)，我們不得不把貸款利率壓得很低，有時(shí)為了爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)或留住老客戶(hù)，需要賠錢(qián)做生意。”某中西部地區(qū)一家城商行貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，“我們已深刻感受到單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)、無(wú)序內(nèi)卷是無(wú)法持續(xù)的。從2025年開(kāi)始，我們調(diào)整了發(fā)展策略，不再用低價(jià)攬客，而是在優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)提質(zhì)上下功夫，把貸款資源和優(yōu)惠措施精準(zhǔn)供給有利于我行可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)客戶(hù)。”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展十分重要，通過(guò)外部政策引導(dǎo)和內(nèi)部治理驅(qū)動(dòng)的雙重力量，形成一個(gè)主責(zé)主業(yè)清晰、大小機(jī)構(gòu)互補(bǔ)、多元業(yè)態(tài)共榮的金融生態(tài)體系。
“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持主責(zé)主業(yè)。大型商業(yè)銀行應(yīng)加快綜合化、國(guó)際化發(fā)展，不斷提升全球競(jìng)爭(zhēng)力；股份制商業(yè)銀行應(yīng)在主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成顯著特色和比較優(yōu)勢(shì)；中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)回歸本源、服務(wù)本地，深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，以做好普惠金融大文章為主要方向。同時(shí)，需完善公司治理，提升內(nèi)生能力，建立與自身業(yè)務(wù)特色相匹配的風(fēng)險(xiǎn)模型和防控體系，利用金融科技深度挖掘客戶(hù)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。”董希淼建議。（來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)）
