在財(cái)政貼息與銀行利率折扣作用下，年化利率降低，讓信用卡分期變得“真香”。中國證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在財(cái)政貼息政策背景下，銀行信用卡分期市場呈現(xiàn)新動(dòng)向：在銀行端，促銷戰(zhàn)與服務(wù)創(chuàng)新如火如荼；在監(jiān)管側(cè)，風(fēng)險(xiǎn)提示與消費(fèi)者保護(hù)同步加強(qiáng)，共同勾勒出消費(fèi)信貸生態(tài)健康發(fā)展新圖景。
算起“精明賬”
一位來自內(nèi)蒙古自治區(qū)的消費(fèi)者在社交媒體上分享了自己的經(jīng)歷：一筆約12.8萬元的信用卡賬單分12期償還，在享受財(cái)政貼息與銀行利率折扣后，原本較高的年化利率低了很多。他感嘆自己親身感受到了政策紅利，同時(shí)也提醒其他消費(fèi)者，這項(xiàng)貼息活動(dòng)將持續(xù)至2026年底，每位持卡人在單家銀行的補(bǔ)貼有上限。
一位來自江蘇的消費(fèi)者同樣表示，在看到信用卡分期可享財(cái)政貼息的消息后，恰逢有銀行推出分期手續(xù)費(fèi)2.1折的優(yōu)惠活動(dòng)，便果斷選擇將上月賬單進(jìn)行分期。
不過，也有消費(fèi)者對(duì)此心存疑慮。一位來自湖北的消費(fèi)者表示：“各種優(yōu)惠和貼息疊加后，我搞不清信用卡分期的真實(shí)利率了。”這種擔(dān)憂并不少見，記者以“信用卡”“分期”為關(guān)鍵詞在黑貓投訴平臺(tái)搜索，截至記者發(fā)稿時(shí)，相關(guān)投訴高達(dá)5.73萬條，其中不乏關(guān)于高額分期手續(xù)費(fèi)和循環(huán)利息的投訴。對(duì)此，一位來自河南的消費(fèi)者給出了自己的建議：“分期期數(shù)與總利息密切相關(guān)，一定要抓住實(shí)際年利率這個(gè)核心指標(biāo)。隨著期數(shù)增加，資金成本可能變高，如果條件允許，提前還款更劃算。”
促消費(fèi)活動(dòng)頻現(xiàn)
春節(jié)期間，金融機(jī)構(gòu)的促消費(fèi)活動(dòng)如火如荼。建設(shè)銀行廣西桂林分行開展“新年‘游’好運(yùn)”活動(dòng)。消費(fèi)者在“去哪兒旅行”App預(yù)訂相關(guān)行程，使用指定的建行龍卡信用卡分期支付，即可享受立減優(yōu)惠，更有機(jī)會(huì)享受分期0利息。
與此同時(shí)，中國銀行信用卡微信公眾號(hào)也發(fā)布消息，在2026年1月1日至2月28日期間，持卡人通過官方渠道申請(qǐng)辦理賬單分期、自由分期、消費(fèi)分期，可享折扣優(yōu)惠。符合政策要求的客戶，更可在折扣基礎(chǔ)上疊加享受財(cái)政貼息。其小紅書官方賬號(hào)發(fā)布營銷推文稱：“使用指定中行信用卡分期消費(fèi)，滿額立減至高200元，部分商品可疊加至高24期免息優(yōu)惠。”
這些活躍的市場行為離不開政策的強(qiáng)力支持。1月20日，財(cái)政部相關(guān)負(fù)責(zé)人在新聞發(fā)布會(huì)上明確，已將信用卡賬單分期業(yè)務(wù)納入財(cái)政貼息支持范圍，已有多家銀行積極響應(yīng)。此外，自去年9月開始實(shí)施的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，其實(shí)施期限將延長至2026年底，每名借款人可享受消費(fèi)貸款和信用卡貼息的上限為3000元。
郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，優(yōu)化個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策，關(guān)鍵在于通過財(cái)政精準(zhǔn)補(bǔ)貼降低居民信貸成本，激發(fā)消費(fèi)意愿，進(jìn)一步打通“收入—消費(fèi)—信心”循環(huán)，助力內(nèi)需回升。
優(yōu)化服務(wù)
激烈的市場競爭下，銀行比拼的不僅是價(jià)格，更是服務(wù)。春節(jié)期間，部分銀行的服務(wù)模式悄然轉(zhuǎn)變。
在福建福州的水果攤前、蔬菜堆旁、干貨店里，都能見到郵儲(chǔ)銀行福州閩侯馬騰支行員工的身影。他們并非在采購年貨，而是在開展“行走的銀行”服務(wù)。自2011年扎根于此，他們與市場攤主們建立了長達(dá)十幾年的深厚情誼。如今，他們的服務(wù)早已超越貸款，升級(jí)為“錢袋子管家”，為商戶提供閑錢理財(cái)建議、無還本續(xù)貸等一站式金融服務(wù)。
針對(duì)消費(fèi)者普遍反映的“等候時(shí)間長”“手續(xù)繁瑣”等痛點(diǎn)，三峽農(nóng)商銀行從完善內(nèi)部機(jī)制入手，系統(tǒng)性重塑服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，編制了覆蓋六大類86項(xiàng)高頻業(yè)務(wù)的《柜面業(yè)務(wù)操作導(dǎo)航圖》，推動(dòng)柜面業(yè)務(wù)從“人控”到“標(biāo)控”的機(jī)制升維。
在金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)效的同時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也不容忽視。廣東杰律律師事務(wù)所律師王光宇提醒消費(fèi)者，若預(yù)感無法按時(shí)還款或剛剛逾期時(shí)，應(yīng)主動(dòng)聯(lián)系銀行信用卡中心或客服部門協(xié)商，同時(shí)警惕市場上那些聲稱“付費(fèi)協(xié)商、洗白征信”的機(jī)構(gòu)，它們往往收費(fèi)高昂且方式違規(guī)，甚至存在騙取個(gè)人信息后跑路的風(fēng)險(xiǎn)。
2月6日，金融監(jiān)管總局、中央網(wǎng)信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于警惕不法“代理維權(quán)”短視頻及直播陷阱的風(fēng)險(xiǎn)提示，明確指出“全額退保”“貸款/信用卡不用還”“債務(wù)協(xié)商”“債務(wù)置換”等均屬不實(shí)信息，與金融法律法規(guī)不符，金融消費(fèi)者、投資者應(yīng)通過政策出臺(tái)部門官方網(wǎng)站等正規(guī)渠道獲取信息，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，勿輕信非官方渠道信息，警惕誘導(dǎo)性營銷說辭，避免上當(dāng)受騙。（來源：中國證券報(bào)）
