根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，我國65歲以上的老齡人口已達1.9億人，占全國總?cè)丝诘?3.5%，標志著我國正式邁入老齡社會。隨著老齡化的持續(xù)深化，養(yǎng)老已不再僅僅是老年人需要面對的問題。青年人既要承擔父母的養(yǎng)老責任，又將面臨自身未來養(yǎng)老壓力，責任與負擔漸重，“養(yǎng)老要趁早”已經(jīng)成為不少年輕人的共識。
這屆年輕人的養(yǎng)老意識不可謂不超前，但為此付出的實際行動或許并不充足。據(jù)上投摩根基金與螞蟻理財智庫聯(lián)合發(fā)布的《2022當代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查圖鑒》顯示，盡管有90.3%的受訪青年認同養(yǎng)老準備越早越好，但僅有16.6%的人已在配置相關(guān)資產(chǎn)。如何進行養(yǎng)老規(guī)劃？如何進行養(yǎng)老資金儲備？如何選擇合適的養(yǎng)老服務機構(gòu)？從焦慮到行動，年輕人仍有很長的路要走。
在這一背景下，針對養(yǎng)老焦慮和難題，保險業(yè)正積極發(fā)揮作用。國內(nèi)領(lǐng)先的保險公司一直在養(yǎng)老領(lǐng)域不斷探索和布局，而以保險為核心，結(jié)合居家養(yǎng)老的模式正逐漸成為解決養(yǎng)老難題的有效途徑。從國內(nèi)頭部險企布局來看，中國平安將養(yǎng)老服務、保險業(yè)務以及外延業(yè)務相契合，成功推動建設(shè)養(yǎng)老生態(tài)圈，并獲得了廣大客戶的認可。
中國年輕人的養(yǎng)老焦慮
如今，越來越多的年輕人開始在風華正茂之際，著眼于未來幾十年的養(yǎng)老安排。
這一變化可以在清華大學與騰訊共同發(fā)布的《國人養(yǎng)老準備報告》得到佐證：數(shù)據(jù)顯示，超過70%的90后已經(jīng)開始思索養(yǎng)老問題，而80后和70后對于養(yǎng)老的需求則顯得更加急切，比例分別高達80%和85%。
而一項由摩根士丹利華鑫基金進行的調(diào)查顯示，近70%的受訪者表達出不同程度的養(yǎng)老擔憂，其中90后的“養(yǎng)老焦慮”甚至超過了70后和80后。
這種迫切焦慮非沒有道理，父母養(yǎng)老情況引起了青壯年的深刻反思,雙重養(yǎng)老壓力在當今社會變得愈發(fā)明顯，年輕人正身處于一個“夾心餅干”的現(xiàn)實境地:一方面，他們的父母逐漸步入晚年，但卻對市面上的養(yǎng)老服務知之甚少，不知如何尋求所需的信息和支援。另一方面，父母養(yǎng)老的影響下，年輕人深切認識到養(yǎng)老規(guī)劃的必要性，但卻常常因缺乏明晰的計劃而陷入迷茫。
全國養(yǎng)老服務業(yè)專家委員會委員、中國社會工作聯(lián)合會常務理事烏丹星認為，當代年輕人至少要提前30年為自己的養(yǎng)老生活做準備。首先，要具備收入規(guī)劃的認知；其次，通過觀察父母一輩的養(yǎng)老或參加志愿活動，真實地了解變老是怎么回事。
時代的養(yǎng)老意識正在發(fā)生著深刻的變革，不再局限于老年時才開始考慮養(yǎng)老問題，年輕人們正以積極的態(tài)度，早早思考并規(guī)劃自己的晚年生活。然而，盡管焦慮以及需求迫切，但是居民養(yǎng)老金規(guī)劃和投資管理意識明顯有所不足，養(yǎng)老金融教育存在顯著死角。
2022年4月，國務院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，確定了個人養(yǎng)老金的制度框架。但據(jù)麥肯錫報告此前調(diào)研數(shù)據(jù)，國內(nèi)居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達80%，但是實際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅為23%，偏差可謂巨大。
從細分情況來看，超過九成表示當前養(yǎng)老儲備“未達預期”的受訪者中，除了“缺乏緊迫感”外，“精力與資金不足”（例如“支出壓力大，沒有多余資金做養(yǎng)老儲備”、“工作太忙，沒有多余精力考慮退休后的事情”），以及“需要專業(yè)支持”（例如“沒有清晰渠道可以做養(yǎng)老儲備投資”、“缺乏專業(yè)的養(yǎng)老/退休規(guī)劃師來幫我一起完成”），也是居民在做養(yǎng)老儲備時遇到的兩大挑戰(zhàn)。
資金儲備和服務是主要難題
中國人養(yǎng)老有自身的特色問題，也有共性問題。
老齡化的社會加速，以及青年人養(yǎng)老理念的轉(zhuǎn)變，都對我國“9073”養(yǎng)老模式提出了更大的挑戰(zhàn)、更多的要求。“9073”即90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機構(gòu)養(yǎng)老。
可以看出，“故土難離”的觀念影響下，居家養(yǎng)老占據(jù)了絕對比重，但問題在于，從家庭環(huán)境的硬件設(shè)施到各類服務，往往都難以滿足養(yǎng)老多方面的需求。
此外，共性問題方面，則為養(yǎng)老金多少合適。在討論怎么才能體面養(yǎng)老的時候，歸根結(jié)底都離不開養(yǎng)老金。此前，上海一對80后夫妻在社交媒體稱存款到300萬元決定雙雙退休，引發(fā)廣大網(wǎng)友對準備多少錢才能退休養(yǎng)老的熱議。
養(yǎng)老儲備到底需要多少才夠用？清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正認為，每個不同的家庭可以從三個方面去考慮：滿足日常生活需要，可能的意外性支出，退休之前需要儲蓄多少。而需要儲蓄多少，又和投資和儲蓄方式有關(guān)系。在滿足日常生活需求方面，大體上可按照現(xiàn)在國際上通行的“70-80原則”，即退休以后用于日常生活需要的收入，能夠達到退休前日常生活水平的70%-80%標準來做退休財務準備。
有保險業(yè)內(nèi)專家表示，一般養(yǎng)老金的替代率在70%-80%，世界銀行的建議是不低于70%，否則生活品質(zhì)將會下降。“大概從上世紀90年代中期開始，我國的養(yǎng)老金替代率從70%迅速下降到45%。假如單純依靠養(yǎng)老金來養(yǎng)老，退休以后的收入相比之前會有很大的下降。”
在我國，隨著老齡化發(fā)展趨勢明顯，養(yǎng)老金替代率下降。個人規(guī)劃養(yǎng)老儲備，除了第一支柱的國家養(yǎng)老保險之外，也應及早規(guī)劃二三支柱養(yǎng)老金。但由于第二支柱（企業(yè)年金和職業(yè)年金）覆蓋人群較小，包括個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的第三支柱，成為個人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式，尤其是商業(yè)養(yǎng)老保險的配置越發(fā)重要。
《2022中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告》數(shù)據(jù)顯示，在居民退休財務準備方式上，未退休受訪者中有43%的人購買了商業(yè)保險，在已退休受訪者中有40%的人購買了商業(yè)保險，且商業(yè)保險已經(jīng)超過銀行儲蓄，成為了除社會保險外最主要的退休準備方式。從產(chǎn)品層面來看，商業(yè)保險具有保證收益、長期鎖息、多樣化領(lǐng)取、附加保障及康養(yǎng)服務等獨特優(yōu)勢，滿足了不同群體多樣化的退休準備需求，比產(chǎn)品單一、同質(zhì)化嚴重的銀行儲蓄更具有吸引力。
值得一提的是，無論已退休人群還是未退休人群，壽險已經(jīng)成為最受歡迎的保險品種，超過一半的受訪者購買過壽險。其次受歡迎的是商業(yè)養(yǎng)老保險和健康險，42%的未退休者和34%的已退休者購買過商業(yè)養(yǎng)老保險，36%的未退休者和27%的已退休者購買過健康/醫(yī)療/重疾險。
保險+居家養(yǎng)老模式或為良方
黨的二十大報告提出要"實施積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務，推動實現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務"。這意味著差異化、多樣化、多層次的居家養(yǎng)老服務迎來重要的發(fā)展機遇。
不僅要養(yǎng)老，更要享老。國民對養(yǎng)老的重視，也對"9073"養(yǎng)老模式提出了更大挑戰(zhàn)：居家養(yǎng)老占據(jù)了絕對比重，但家庭環(huán)境從硬件設(shè)施到服務普遍缺乏適老化改造升級，難以滿足養(yǎng)老對安全、健康、便利等多方面的需求。
而保險業(yè)參與養(yǎng)老事業(yè)，可以增加養(yǎng)老服務供給、推動養(yǎng)老服務體系建設(shè)，發(fā)揮商業(yè)保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，有效促進養(yǎng)老健康業(yè)發(fā)展。
那么，什么樣的養(yǎng)老模式更適合中國特色養(yǎng)老？在險企業(yè)務生態(tài)結(jié)合國民需求情況下，保險+居家養(yǎng)老模式或許將成為解決養(yǎng)老難題的良方。
從大型險企的業(yè)務形態(tài)來看，旗下通常包含多個板塊，保險、養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老服務、健康管理之間可形成“生態(tài)圈”的布局，用保險和養(yǎng)老金管理解決養(yǎng)老資金支付問題，用養(yǎng)老社區(qū)及其他養(yǎng)老服務滿足養(yǎng)老需求，而用健康管理和健康服務來解決“長壽時代”下的健康問題。
其中，保險發(fā)揮支付功能。對青壯年來講，通過現(xiàn)在配置養(yǎng)老年金等保險產(chǎn)品，提前儲蓄，在需要養(yǎng)老時獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有備無患。
同時，疊加養(yǎng)老服務，特別是居家養(yǎng)老，符合中國人養(yǎng)老習慣。此外，這種養(yǎng)老模式服務多、服務精，覆蓋場景廣泛，除了關(guān)注護理、醫(yī)療、健康管理等服務，還關(guān)注老年人的精神生活、娛樂生活。
保險方面，國內(nèi)頭部險企平安深耕領(lǐng)域多年。而在養(yǎng)老服務方面，實際上，平安也早在2022年3月便率先探索，推出了平安居家養(yǎng)老服務體系。針對企業(yè)提供的養(yǎng)老服務體系，能不能真正幫助大家舒心、放心養(yǎng)老的行業(yè)痛點，平安依托自身在金融、醫(yī)療和科技領(lǐng)域的優(yōu)勢資源，以及強大的資源整合能力，打造“老人舒心，子女放心，管家專心”的一站式居家養(yǎng)老建議解決方案：
第一，為老人提供覆蓋全場景的舒適起居、專業(yè)醫(yī)護以及精彩文娛等服務，打造省心體驗，讓老人舒心；第二，打造360度智能守護體系，通過智能守護設(shè)備，結(jié)合自建的科技平臺，實現(xiàn)及時響應。必要時通知緊急聯(lián)系人、醫(yī)生介入，避免損失擴大，讓子女放心。第三，通過專業(yè)專家團隊和管家平臺，為每一位老人量身定制服務方案，實現(xiàn)管家專心。
目前看，平安通過三位一體的養(yǎng)老管家、“醫(yī)、食、住、行、財、康、養(yǎng)、樂、護、安10大服務場景”和“1套監(jiān)督體系”，滿足客戶對品質(zhì)居家養(yǎng)老的需求，幫助更多老年人安享晚年。而截至今年6月底，平安推出的該服務已覆蓋47個城市，超6萬名客戶獲得居家養(yǎng)老服務資格，超1萬名客戶開啟居家養(yǎng)老服務體驗。平安居家養(yǎng)老相關(guān)負責人表示，2023年，平安聚焦三位一體管家及尖刀服務升級，完善“到店、到線、到家”的服務體系，打造人機結(jié)合的主動式服務；首創(chuàng)“3+3”關(guān)愛體系：子女、代理人共同參與老人養(yǎng)老生活，三位一體管家服務更貼心；進一步整合資源及需求，打造醫(yī)、住、護、樂四大核心服務生態(tài)。
業(yè)內(nèi)指出，未來，以“保險+綜合養(yǎng)老服務”為核心的差異化競爭優(yōu)勢越發(fā)明顯，行業(yè)護城河將不斷加深，并有望站上“銀發(fā)經(jīng)濟”發(fā)展的新風口。而平安等頭部險企依托集團優(yōu)勢構(gòu)建的保險+養(yǎng)老+健康業(yè)務閉環(huán)，將在未來養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)占據(jù)顯著的優(yōu)勢。
