今年初，國家金融監(jiān)督管理總局在“構(gòu)建金融消費者權(quán)益保護(hù)新格局”專題會議中強調(diào)，要完善金融產(chǎn)品合規(guī)性、適當(dāng)性管理。
落實監(jiān)管總局要求，平安銀行私人銀行從落實客戶適當(dāng)性管理入手，為高凈值客戶提供與其風(fēng)險承受能力相匹配的金融產(chǎn)品、量身定做的資產(chǎn)配置方案，以專業(yè)用心的服務(wù)保障客戶權(quán)益。
強化客戶適當(dāng)性管理，把合適的產(chǎn)品提供給合適的投資者
《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》、《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》、《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護(hù)實施辦法》、《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》等監(jiān)管要求，銀行應(yīng)當(dāng)對產(chǎn)品的風(fēng)險進(jìn)行評估并實施分級動態(tài)管理，開展消費者風(fēng)險認(rèn)知、風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力測評，將合適的產(chǎn)品提供合適的消費者。
投資者適當(dāng)性管理是為客戶做好資產(chǎn)配置的前提。平安銀行私人銀行依據(jù)監(jiān)管要求，對代銷產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險等級評定、對投資者進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，根據(jù)投資者的風(fēng)險承受能力提供風(fēng)險等級相匹配的金融產(chǎn)品或服務(wù)，把合適的金融產(chǎn)品或服務(wù)提供給合適的投資者。
以代銷產(chǎn)品為例，平安銀行根據(jù)代銷產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)、投資比例、風(fēng)險狀況等信息對產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險等級評定，包括五個風(fēng)險等級，按風(fēng)險程度由低到高依次分為 R1 級（低風(fēng)險）、R2 級（中低風(fēng)險）、R3 級（中等風(fēng)險）、R4 級（中高風(fēng)險）、R5 級（高風(fēng)險）。若風(fēng)險評級結(jié)果與產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)評級結(jié)果不一致的，銀行采用對應(yīng)較高風(fēng)險等級的評級結(jié)果。
投資者風(fēng)險承受能力評估內(nèi)容包括投資者年齡、財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益期望、風(fēng)險偏好、流動性要求、風(fēng)險認(rèn)識及風(fēng)險損失承受程度等信息。平安銀行對投資者的風(fēng)險承受能力評估結(jié)果包括五個等級，由低到高依次為C1（保守型）、C2 （穩(wěn)健型）、C3（平衡型）、C4（成長型）、C5（進(jìn)取型）。
平安銀行規(guī)定，一是評估要投資者獨立自主完成；二是評估結(jié)果有效期為一年，超期或出現(xiàn)可能影響自身風(fēng)險承受能力情況的投資者，再次購買產(chǎn)品時，應(yīng)在銀行網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行重新完成風(fēng)險承受能力評估。
打造銷售行為全流程管控機制，強化一線隊伍培訓(xùn)
為此，平安銀行私人銀行建立售前、售中、售后覆蓋銷售全流程的標(biāo)準(zhǔn)化銷售行為管控機制，包括系統(tǒng)設(shè)置銷售限制規(guī)則，禁止投資者超配購買產(chǎn)品；審慎設(shè)置風(fēng)險評估流程并合理管控風(fēng)險評估頻次；針對長者購買中高風(fēng)險等級以上的代銷私募產(chǎn)品，強化相關(guān)風(fēng)險評估及管控；建立并完善質(zhì)檢與回訪機制，對風(fēng)險隱患及時排查處理，如風(fēng)險測評異動、雙錄質(zhì)檢瑕疵、應(yīng)雙錄未雙錄、溝通過程出現(xiàn)敏感詞等。
落實客戶適當(dāng)性管理的要求，平安銀行私人銀行持續(xù)對一線隊伍進(jìn)行培訓(xùn)。如，針對近年來市場上基金銷售業(yè)務(wù)違規(guī)頻發(fā)的現(xiàn)象，今年2月平安銀行推出《公募基金宣傳推介合規(guī)指引》，對基金宣傳推介材料的合規(guī)要求進(jìn)行詳細(xì)梳理，提升一線隊伍基金銷售合規(guī)理念。
同時，科技的加持保障了對客戶服務(wù)的公開透明，比如通過客戶個人信息授權(quán)管理、過程中銷售話術(shù)、錄音錄像、合同/風(fēng)險揭示函簽署等環(huán)節(jié)系統(tǒng)留痕，在保護(hù)客戶個人信息的同時，全流程防范侵害消費者權(quán)益情況發(fā)生。
強化專業(yè)資產(chǎn)配置，從客戶利益出發(fā)的買方站位
如何提供好的資產(chǎn)配置？在合適的基礎(chǔ)上，平安銀行私人銀行致力于構(gòu)建一個真正立足于買方視角、充分契合客戶需求、與客戶利益真正長期綁定的資產(chǎn)配置服務(wù)體系。這意味著銷售模式要從產(chǎn)品導(dǎo)向徹底轉(zhuǎn)化為客戶需求導(dǎo)向。
基于此，平安銀行針對私行財富客戶的銷售前、中、后節(jié)點，規(guī)劃了專業(yè)部署：售前基于大數(shù)據(jù)分析客戶需求；售中基于資產(chǎn)配置模型，提供產(chǎn)品策略建議；售后根據(jù)客戶需求與市場環(huán)境變化，通過持倉檢視進(jìn)行資產(chǎn)配置再平衡，提供陪伴式服務(wù)。
客戶需求的準(zhǔn)確識別是資產(chǎn)配置的重要前提。僅針對一個客戶，平安銀行就圍繞“客戶生命周期、資產(chǎn)層級、職業(yè)”三個核心標(biāo)簽細(xì)分了112個客群宮格勾勒客戶畫像，并通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行需求挖掘。
“真”資產(chǎn)配置需要相應(yīng)的體制機制土壤，平安銀行私人銀行還從考核導(dǎo)向上保障買方站位和中立視角。資產(chǎn)配置方案是由總行專家團(tuán)隊提供，主要是提供客戶需求線索指引、需求溝通、資產(chǎn)配置方案，而不是某些產(chǎn)品的銷售任務(wù)。其考核的標(biāo)準(zhǔn)是客戶滿意度，而不是某些產(chǎn)品的銷售任務(wù)，保證真資產(chǎn)配置服務(wù)的落地，助力客戶構(gòu)建健康的產(chǎn)品組合。
平安銀行私行財富部總經(jīng)理段軍表示，平安銀行私行財富業(yè)務(wù)堅持以客戶為中心，建立消費者權(quán)益保護(hù)長效機制，落實客戶適當(dāng)性管理，踐行金融為民的理念。
