在一個(gè)大學(xué)生網(wǎng)貸的QQ群里，多個(gè)中介稱可以辦理校園貸，涉及拉卡拉等多個(gè)平臺(tái)。
平臺(tái)否認(rèn)簽約貸款中介
在“大學(xué)生分期借貸”群里，數(shù)量最多的是中介。他們宣稱自己有眾多借貸渠道，包括馬上貸、安逸花、任我花、愛又米、貝才、貸貸紅、小二金融等等。
其中，除馬上貸、安逸花為銀監(jiān)會(huì)持牌機(jī)構(gòu)馬上消費(fèi)金融旗下產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品所在公司均未在銀監(jiān)會(huì)查到持牌信息。
以馬上消費(fèi)金融旗下“馬上貸”為例，其針對(duì)年滿18-60歲的人群提供貸款，月利息為1.45%。
7月初，新京報(bào)記者以學(xué)生身份聯(lián)系一名“馬上貸”平臺(tái)的中介。他稱自己是“專業(yè)網(wǎng)貸”，同時(shí)也是“馬上貸”的推廣人員。
他表示，可以給學(xué)生包裝職業(yè)資料，通過專有渠道申請(qǐng)，以“內(nèi)部通道”等名義幫助學(xué)生下款，比申請(qǐng)者自行在App申請(qǐng)通過率高，但要收取15%-20%的點(diǎn)位費(fèi)，即8000元貸款最少收取1200元點(diǎn)位費(fèi)，該費(fèi)用甚至遠(yuǎn)超借款本身的利息。
在多部門叫停校園貸的背景下，上述多家網(wǎng)貸平臺(tái)中，對(duì)于貸款者申請(qǐng)條件的描述多為年滿18歲，也有平臺(tái)直接打出“未畢業(yè)人員申請(qǐng)通道”、“學(xué)子貸”等校園學(xué)生貸款入口。
這些中介都有過借貸經(jīng)歷，而且很多還是在校大學(xué)生。從其QQ展示的年齡看，絕大多數(shù)為19-24歲之間。同樣印證了這一點(diǎn)。
另一名中介透露，絕大部分借貸中介其實(shí)是根據(jù)自己的網(wǎng)貸經(jīng)驗(yàn)來給學(xué)生借貸。他們熟知哪些平臺(tái)有什么樣的審核條件，如何填寫能提高通過率，哪些平臺(tái)適合學(xué)生借貸，已經(jīng)成了看家技能。技能變現(xiàn)的方式，就是拉攏學(xué)生在各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)借貸，賺取高額點(diǎn)位費(fèi)。
這些自稱是平臺(tái)內(nèi)部員工，可為學(xué)生“包裝”資料、走“內(nèi)部渠道”放款的中介，是否與平臺(tái)存在聯(lián)系？
針對(duì)此情況，新京報(bào)記者聯(lián)系拉卡拉工作人員，對(duì)方稱“拉卡拉易分期”沒有借貸中介，其放貸是按照還款人信用、經(jīng)濟(jì)條件等因素綜合評(píng)分審核。“易分期”放貸目前全部為系統(tǒng)審核，沒有純?nèi)斯徍?，自稱是公司員工的中介并非公司行為，是個(gè)別中介的違法行為。
李云龍自行填寫貸款信息，兩天后才得到被拒絕的審核結(jié)果，為何通過中介操作，半小時(shí)即通過了審核？上述工作人員解釋，這是同一時(shí)間申請(qǐng)的數(shù)量所致，平臺(tái)最快可10分鐘放貸。
馬上貸也否認(rèn)了中介是內(nèi)部員工的說法。馬上消費(fèi)金融客服人員介紹，盡管旗下“馬上貸”及“安逸花”為年滿18-60歲的人群提供貸款，學(xué)生能否下款以系統(tǒng)審核為準(zhǔn)，但馬上消費(fèi)金融沒有簽約的地推或中介，“馬上貸”的貸款渠道只有一個(gè)App。
此外，愛又米、貸貸紅等互金平臺(tái)的工作人員也告訴新京報(bào)記者，公司并無任何簽約中介，所謂的中介是其個(gè)人欺騙行為，學(xué)生可自己在平臺(tái)填寫個(gè)人資料、學(xué)信網(wǎng)信息等進(jìn)行貸款。
業(yè)內(nèi)人士：信審員考核依賴“放款率”
大學(xué)生李云龍被中介包裝成白領(lǐng)后，半小時(shí)即通過平臺(tái)系統(tǒng)審核，顯然，放款平臺(tái)“拉卡拉易分期”的風(fēng)控出現(xiàn)了漏洞。
該公司工作人員稱，平臺(tái)除了系統(tǒng)按照還款人信用、經(jīng)濟(jì)條件等因素綜合審核外，沒有人工審核，雖然有審核員一職，但其職責(zé)是人工隨機(jī)抽取貸款人信息電話回訪核實(shí)真實(shí)性。對(duì)于隨機(jī)抽查的比例，對(duì)方并未透露。
上海冰鑒信息科技有限公司BI高級(jí)總監(jiān)謝旻旗稱，以目前互金平臺(tái)的風(fēng)控水平，可以識(shí)別借款人的簡(jiǎn)單虛假信息，“一般情況是，首先看借款人年齡，判斷是否可能為學(xué)生；然后查詢其學(xué)籍信息，就能確認(rèn)其是否為學(xué)生了。”而互金平臺(tái)審核不出虛假資料，很可能是其內(nèi)部風(fēng)控的問題。
謝旻旗透露，一方面風(fēng)控需要省成本，有些互金平臺(tái)放貸群體是年輕人，但是含有少部分學(xué)生群體。查詢一個(gè)人的學(xué)籍信息需到專門的網(wǎng)站調(diào)取，且要花錢，平臺(tái)可能為了省去這部分費(fèi)用而忽略查詢學(xué)籍信息；另一方面，有些互金平臺(tái)對(duì)風(fēng)控信審人員的考核依賴放款率，“正常情況的考核需要綜合考慮放款率和風(fēng)險(xiǎn)率，但是如果只考慮放款率，就會(huì)出現(xiàn)信審人員為提高業(yè)績(jī)而放松審批條件的情況。”
“信息審核和市場(chǎng)業(yè)務(wù)就像一個(gè)天平的兩端。信審嚴(yán)了，市場(chǎng)業(yè)務(wù)必然減少；而要擴(kuò)大市場(chǎng)業(yè)務(wù)，信審就可能放松。所以互金平臺(tái)就是找到維護(hù)兩端平衡的點(diǎn)。”謝旻旗表示，最壞的一種情況，也不排除有的互金平臺(tái)在校園貸信審環(huán)節(jié)故意放水的情況。
從行業(yè)看，校園貸市場(chǎng)的頭部企業(yè)已經(jīng)在向白領(lǐng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型。華興資本早期FA團(tuán)隊(duì)華興Alpha項(xiàng)目總監(jiān)張潤田稱，部分網(wǎng)貸平臺(tái)還在“留戀”校園市場(chǎng)，一是因?yàn)樗麄兤脚_(tái)自身還不具備轉(zhuǎn)型的能力，國內(nèi)消費(fèi)金融儼然已是巨頭的戰(zhàn)場(chǎng)，一旦進(jìn)入這一領(lǐng)域就面臨著白熱化的競(jìng)爭(zhēng)，小的網(wǎng)貸平臺(tái)從獲客、風(fēng)控與資金端都不具備與大玩家同臺(tái)競(jìng)技的能力；第二，政策落地還需要一定的時(shí)間，所以有些公司就趁著這個(gè)時(shí)間掙這最后一筆錢。
長遠(yuǎn)看，這種違背監(jiān)管政策的行為，終將會(huì)被清理。“高息校園貸會(huì)對(duì)校園金融環(huán)境造成一定的影響，但這種借貸模式不具備傳染性，目前看不會(huì)影響到整個(gè)行業(yè)。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。
