近年監(jiān)管通報多起違規(guī)案

新浪財經注意到，其實廈門國際銀行前員工違規(guī)挪動個人信貸資金并非個案。近年來，銀行員工挪用客戶資金的案件屢見不鮮。銀保監(jiān)會開出的罰單，都無一例外的指出涉案銀行出現了內控“失守”的問題。

12月6日，湖州監(jiān)管分局對興業(yè)銀行(16.080, 0.05, 0.31%)湖州分行存在貸款資金被挪用的行為，開出一張30萬元的罰單。

7月3日，中行運城分行西城支行前員工趙昕和張婷因涉嫌挪用客戶資金罪，前者被公訴至鹽湖區(qū)法院，后者被鹽湖公安分局刑事拘留。

8月15日，因內部控制不完善、貸款資金挪用，中國進出口銀行廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款200萬元。

2017年6月，因“房易貸”部分貸款資金被挪用于借款人購房，交易背景不真實，民生銀行(6.090, 0.02, 0.33%)廈門分行被廈門銀監(jiān)局罰款20萬元，并責令該分行對直接負責的高級管理人員和其他直接責任人員處以紀律處分。

那么，是什么誘發(fā)了銀行員工挪動客戶資金釀成案？正常的授信流程又該是什么樣？中信銀行(5.630, 0.01, 0.18%)負責授信業(yè)務的馬經理表示，授信業(yè)務并非是一個人的業(yè)務，流程為貸前審核、貸中復核、貸后檢查。

“首先，客戶提出貸款申請后，由客戶經理對其需要的額度、項目行業(yè)是否準入進行審批。整個流程并不是客戶經理一個人完成，銀行部門有風控委員會，實行‘背靠背’模式，對申請項目和單位進行雙評估方能貸款。再則，申請人提交資料階段（填申請表格等），除當場受理資料的工作人員外，還需另一名管理人員進行事中監(jiān)督，最后的放款階段還需銀行會計審核放款賬戶是否為本人，才能確定放款。”馬先生告訴新浪財經。

只是，貸款流程如此嚴密，為什么此類案件還會頻發(fā)？

平安私人銀行理財顧問劉先生表示，首先現在銀行審批貸款趨于電子化，由單一客戶經理完成整個流程的現象確實有，非本人銀行賬號沒有審核出來，很可能是銀行內控“失效”。

“另外，很多貸款申請人覺得貸款流程麻煩、自己不專業(yè)，又出于對銀行的信任會把資料直接交于客戶經理處理，只在‘規(guī)定地方’簽字了事，而這恰好給接收資料人員留出“錯填銀行賬號”等信息的機會。貸款申請人也要按流程對自己簽字的內容予以審核，確定相關信息是否真實無誤，這也是對銀行工作人員執(zhí)行業(yè)務流程的另類監(jiān)督。”劉先生稱。

業(yè)內人士認為，風險問題或是規(guī)則有漏洞、或是有章不循，才會讓人有機可乘。在銀行系統，要在容易產生風險的環(huán)節(jié)，完善內部管理制度，嚴格遵守業(yè)務規(guī)則，形成互相制約。

來源：新浪金融研究院

　　作者 張正一