臺(tái)海網(wǎng)(微博)3月21日訊 據(jù)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》報(bào)道，據(jù)全國(guó)老齡辦在2013年發(fā)布的《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》，截至2012年底，全國(guó)60歲及以上的老年人口已經(jīng)達(dá)到1.94億，其中有一半是獨(dú)居的空巢老人。“老有所養(yǎng)”，對(duì)于國(guó)家，是養(yǎng)老體系的大考，對(duì)老人和他們的家庭，則是迫在眉睫的難題。而“以房養(yǎng)老”這個(gè)去年以來(lái)廣受關(guān)注的新詞，給長(zhǎng)期陷于困局的養(yǎng)老問(wèn)題提供了新的可能。

　　保監(jiān)會(huì)今天向中國(guó)之聲證實(shí)，已經(jīng)決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前已向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，并且擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先推開(kāi)。盡管不是公開(kāi)征求意見(jiàn)，這也是“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)細(xì)則的首次明確。

　　保監(jiān)會(huì)的《征求意見(jiàn)稿》中明確表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司必須開(kāi)業(yè)滿5年、注冊(cè)資本不低于20億元，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型和非參與型兩類(lèi)，兩者的區(qū)別是，如果房屋升值，保險(xiǎn)公司可以從參與型保險(xiǎn)產(chǎn)品中分一杯羹，而非參與型產(chǎn)品的抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)則完全歸屬于投保人。此外，單個(gè)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。

　　“以房養(yǎng)老”模式的執(zhí)行，說(shuō)來(lái)簡(jiǎn)單，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，把這個(gè)房子抵押給保險(xiǎn)公司，然后可以繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，也就是說(shuō)還可以住在這，并且按照雙方的約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直到去世；此后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋的處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。但要讓有房的老年人將自己的身家交給一個(gè)非親非故的機(jī)構(gòu)，顯然，說(shuō)起來(lái)可比做要容易。

　　老年人：我把我的房子抵押給銀行了以后，我等哪天不在了，我的房子讓銀行給收走了，那我的兒女不得罵我??？

　　老年人：我就覺(jué)得我對(duì)銀行不是很信任。

　　老年人：孩子臉上也不爭(zhēng)光。

　　老年人：你當(dāng)父母的要是如果把房子抵押出去了，咱去養(yǎng)老去了，你為孩子咱從心理上咱覺(jué)得過(guò)意不去，再說(shuō)孩子也不一定高興啊。

　　老年人：我們還不打算以房養(yǎng)老，我們覺(jué)得你自己有一所房子心里更踏實(shí)。

　　盡管毀譽(yù)參半，在保監(jiān)會(huì)出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)前，“以房養(yǎng)老”的模式其實(shí)在北京、上海、南京等多地已經(jīng)試水已久。南京的一些老年公寓要求，凡在當(dāng)?shù)赜?0平方米以上產(chǎn)權(quán)房、超過(guò)60歲以上的孤殘老人，可以將房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，自己免費(fèi)入住到老年公寓，那么在老人去世后房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。某股份制銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人告訴記者說(shuō)，他們也推出了以房產(chǎn)為抵押的金融服務(wù)。

　　負(fù)責(zé)人：貸款額度可能要看他的房子評(píng)估的價(jià)值，我們一般按照房屋評(píng)估價(jià)70%左右來(lái)做一個(gè)抵押率，我們現(xiàn)在也是按照每個(gè)月給客戶最多兩到五萬(wàn)元。這樣一個(gè)貸款的金額。

　　但更多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍有濃重的觀望情緒。作為“以房養(yǎng)老”的倡導(dǎo)者，中國(guó)房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)孟曉蘇對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司的擔(dān)憂深有了解。

　　孟曉蘇：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一個(gè)擔(dān)心，就是房?jī)r(jià)會(huì)下跌，抵押物會(huì)縮水，第二個(gè)擔(dān)心是說(shuō)中國(guó)的土地使用權(quán)只有70年，有的甚至只有40年或者50年，到時(shí)候政府會(huì)不會(huì)把土地收回了，第三個(gè)擔(dān)心，房屋產(chǎn)權(quán)不清晰，老人去世后，子女再糾纏，不搬出去怎么辦？

　　的確是這樣，對(duì)于銀行、保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的推移不斷減小，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)越大。有保險(xiǎn)公司匿名人士稱，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在執(zhí)行中會(huì)面臨多重風(fēng)險(xiǎn)，其中，70年產(chǎn)權(quán)的問(wèn)題首當(dāng)其沖，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司的做法會(huì)趨于保守。不過(guò)，在孟曉蘇看來(lái)，這也不是問(wèn)題。

　　孟曉蘇：中國(guó)的土地使用權(quán)只有七十年，有的甚至只有40年和50年，說(shuō)到時(shí)候政府就把這個(gè)土地給收回了？他們不知道，早在2008年中國(guó)就出臺(tái)了物權(quán)法，就已經(jīng)明確住房土地使用權(quán)期間屆滿的自動(dòng)續(xù)期。