風險減量服務(wù)是財險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。1月30日銀保監(jiān)會的一紙發(fā)文，則將加速財險業(yè)對于風險減量服務(wù)的布局。

這份名為《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》（下稱《意見》）的文件，對財險業(yè)開展風險減量服務(wù)的目標、定位以及具體要求作出了明確。其中要求各公司要擴展服務(wù)內(nèi)容，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險評估等風險減量工作，并拓寬服務(wù)范圍、豐富服務(wù)形式，但也強調(diào)不得通過風險減量服務(wù)進行套取費用等行為。

“‘風險減量’這一概念其實已經(jīng)提出了好多年了，財險公司這幾年也一直在踐行這一理念，此次監(jiān)管發(fā)文則更明確了在提供服務(wù)中的具體要求，也更明確了引導(dǎo)財險業(yè)進一步從風險等量管理向風險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。”一名財險公司高管對第一財經(jīng)記者表示。

從風險等量到減量

“保險與風險相生相伴，防災(zāi)減損、風險補償是保險管理風險的天然職責。”平安財險相關(guān)負責人稱。

業(yè)內(nèi)人士表示，所謂保險的風險減量管理，其基本特征是利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發(fā)生概率，如此便可以實現(xiàn)社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值。

隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展水平和人民群眾物質(zhì)生活水平的不斷提高，社會公眾特別是安全生產(chǎn)領(lǐng)域高危行業(yè)對保險機構(gòu)風險保障、風險管理的需求日益增長。在此背景下，為彰顯保險的風險管理特征，滿足社會公眾風險減量服務(wù)需求，協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作，推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力維護國家安全和社會穩(wěn)定，銀保監(jiān)會研究印發(fā)了《意見》。

“財險業(yè)開展風險減量服務(wù)，應(yīng)把服務(wù)人民群眾、服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會穩(wěn)定作為出發(fā)點和落腳點，以減少風險隱患、降低重大風險損害為目的，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險減量工作。”針對財險業(yè)開展風險減量服務(wù)的目標和定位，銀保監(jiān)會稱。

《意見》要求，各公司要擴展服務(wù)內(nèi)容，積極協(xié)助投保企業(yè)開展風險評估等風險減量工作；要拓寬服務(wù)范圍，在責任險、車險、農(nóng)險等各類財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中積極提供風險減量服務(wù)。鼓勵各公司豐富風險減量服務(wù)提供形式，提升服務(wù)的可獲得性和便利性；組建服務(wù)團隊或委托專業(yè)第三方機構(gòu)，做深做實做細服務(wù)內(nèi)容；延伸至投保企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)，為客戶提供一站式服務(wù)方案。

而在業(yè)內(nèi)人士看來，《意見》也將進一步引導(dǎo)財險業(yè)從風險等量管理向風險減量服務(wù)轉(zhuǎn)型。人保財險相關(guān)人士曾在2020年10月的《中國保險》雜志中撰文表示，傳統(tǒng)保險的基本理論和經(jīng)營邏輯是“等量管理”，即通過保險制度集合廣大投保人的保險基金，在扣除了運營管理費用之后進行二次分配。未來的保險業(yè)需要從“等量管理”進化到“減量管理”，通過對風險的集合管理，從簡單的“險后”補償轉(zhuǎn)向“險中”響應(yīng)、險前“預(yù)警”，構(gòu)建風險減量管理新商業(yè)模式，從總量上降低社會風險的暴露及其成本，為投保人和社會創(chuàng)造價值。

“事實上，開展風險減量服務(wù)是一件‘雙贏’的事情，不僅可以通過提前進行風險管理幫助投保人降低損失，同時也可以降低保險公司的理賠率和理賠金額，所以對于保險公司來說，布局風險減量服務(wù)也比較積極。”上述財險公司高管表示。

《意見》提出，各公司應(yīng)當根據(jù)自身條件研究制定風險減量服務(wù)總體規(guī)劃，逐步探索推進。鼓勵各公司加強內(nèi)控管理、人才建設(shè)、信息化建設(shè)，創(chuàng)新科技應(yīng)用，推動基礎(chǔ)研究，不斷夯實風險減量服務(wù)基礎(chǔ)。但同時也強調(diào)，各公司要依法開展風險減量服務(wù)，與投保企業(yè)協(xié)商一致，嚴格按照會計準則進行賬務(wù)處理，做好消費者權(quán)益保護，不得存在虛假宣傳、違規(guī)承諾、強制捆綁銷售、通過風險減量服務(wù)套取費用以及非法買賣、泄露信息等違法違規(guī)行為。

風險減量，科技先行

隨著財險公司對于風險減量服務(wù)的布局，行業(yè)中也涌現(xiàn)出了各種風險減量管理的形式和方法。

銀保監(jiān)會表示，當前財險業(yè)風險減量服務(wù)形式豐富，包括風險評估、查勘、預(yù)警、救援、培訓等；覆蓋險種多，涉及車險、農(nóng)險、責任險、企財險、家財險、工程險等險種。

根據(jù)第一財經(jīng)記者從市場上了解，大多數(shù)大型財險公司都已形成了自己的風險減量服務(wù)模式。例如，平安財險相關(guān)負責人就回復(fù)稱，其構(gòu)建了應(yīng)急管理“1+N”政企協(xié)作模式，組建了一支平安志愿者應(yīng)急救援隊伍，為市民提供“風險排查”“應(yīng)急演練”“風險教育”“保險保障”等N項防災(zāi)減災(zāi)標準化服務(wù)，助力提升城市應(yīng)急救援能力水平。

而在人員實地服務(wù)之外，風險減量服務(wù)中的科技含量正在迅速提高。銀保監(jiān)會表示，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等高科技手段都已被引入其中。

例如人保財險的嘉興安全工廠模式，結(jié)合自身風控技術(shù)，定制研發(fā)了小微園區(qū)物聯(lián)網(wǎng)風控設(shè)備和系統(tǒng)，實現(xiàn)了園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)火災(zāi)等安全事故風險的及時預(yù)警，同時加強對小微企業(yè)的安全教育，降低了小微企業(yè)的安全生產(chǎn)事故發(fā)生率。又如，平安產(chǎn)險推出的“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”，以常見的地震、洪水、臺風等氣象災(zāi)害為研究方向，利用數(shù)值模擬、衛(wèi)星遙感等創(chuàng)新技術(shù)，進行自然災(zāi)害預(yù)測預(yù)警。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年11月，“鷹眼系統(tǒng)DRS2.0”平臺通過短信、微信等方式，向216萬客戶發(fā)送防災(zāi)預(yù)警提示及防災(zāi)信息超過433.4萬條，累計為客戶減少損失超2億元。