隨著保險消費市場的不斷發(fā)展變化，保險產(chǎn)品供應(yīng)日益豐富，保險銷售模式也呈現(xiàn)多樣化，而保險銷售行為會直接影響保險消費者的權(quán)益，因此保險銷售行為的管理顯得尤為重要。2023年9月，國家金融監(jiān)督管理總局出臺《保險銷售行為管理辦法》，并于今年3月1日起正式施行，對于進一步完善保險銷售行為的基礎(chǔ)監(jiān)管框架、提升保險行業(yè)銷售行為規(guī)范性、有效增強保險消費者的獲得感和滿意度具有重要的意義。

一、主要內(nèi)容

《保險銷售行為管理辦法》共6章，50條，分別為總則、保險銷售前行為管理、保險銷售中行為管理、保險銷售后行為管理、監(jiān)督管理和附則。總則部分明確了本辦法的適用范圍，保險銷售行為原則和分類，以及保險公司、保險中介機構(gòu)需要承擔(dān)的公眾教育和信息安全保護義務(wù)等；第二、三、四章以保險銷售的流程為主線，分別對保險銷售前、保險銷售中及保險銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定；第五章明確相關(guān)監(jiān)管要求，并對違反本辦法規(guī)定行為的行政責(zé)任作出規(guī)定。

二、適用主體范圍

（1） 保險公司和保險中介機構(gòu)

保險公司不包括再保險公司。

保險中介機構(gòu)包括保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)人。保險代理機構(gòu)包括專業(yè)代理機構(gòu)和兼業(yè)代理機構(gòu)。

（2） 保險銷售人員

保險銷售人員包括保險公司中從事保險銷售的員工、個人保險代理人及納入銷售人員管理的其他用工形式的人員，保險代理機構(gòu)中從事保險代理的人員，保險經(jīng)紀(jì)人中從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員。

三、保險銷售行為的三個階段

保險銷售行為是保險公司為了實現(xiàn)與投保人訂立保險合同而開展的一系列活動，是具有時間跨度的連續(xù)性行為而非時點性行為。為使被監(jiān)管對象能夠更加清晰地把握保險銷售行為管理的要求，《保險銷售行為管理辦法》將保險銷售行為劃分為保險銷售前行為、保險銷售中行為和保險銷售后行為。

保險銷售前行為：是指保險公司及受其委托的保險中介機構(gòu)、其他機構(gòu)為訂立保險合同創(chuàng)造環(huán)境、準(zhǔn)備條件、招攬保險合同相對人的行為。

保險銷售中行為：是指保險公司及受其委托的保險中介機構(gòu)、其他機構(gòu)與特定相對人為訂立保險合同就合同內(nèi)容進行溝通、商談，作出要約和承諾的行為。

保險銷售后行為：是指保險公司及受其委托的保險中介機構(gòu)、其他機構(gòu)履行基于保險合同訂立而產(chǎn)生的保單送達、回訪、信息通知、檔案管理等附隨義務(wù)的行為。其中，保險銷售前行為與保險銷售中行為區(qū)分的關(guān)鍵點是：保險銷售行為的相對人是否特定化，以及保險銷售行為是否已進入就保險合同的具體內(nèi)容進行溝通、商談，作出要約和承諾的階段。