律師說(shuō)法
朱瑞雷：北京市盈科律師事務(wù)所合伙人，金融法方向。
劉燕 ：北京大學(xué)法學(xué)院教授，金融法方向。
“銀行認(rèn)責(zé)看是否知情”
員工在外面做過(guò)橋貸款，銀行到底需不需擔(dān)責(zé)？對(duì)此法律如何判定？記者就此采訪了北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人朱瑞雷。
新京報(bào)：怎么定義過(guò)橋貸款？
朱瑞雷：“過(guò)橋貸”指的是借款人在自有資金不足的情況下，通過(guò)民間的貸款公司、投資咨詢類(lèi)公司直接或通過(guò)民間融資方式籌措資金歸還銀行到期貸款，還完銀行錢(qián)，再重新拿到銀行新的貸款后再償還這部分融資的一種手法。
新京報(bào)：過(guò)橋貸款銀行員工參與，銀行要不要擔(dān)責(zé)？或者什么情況下，銀行需要擔(dān)責(zé)？
朱瑞雷：從法律層面來(lái)講，銀行不知道的情況下不需要擔(dān)責(zé)任，屬于員工的個(gè)人行為。如果整件事情是銀行操作的，銀行就需要負(fù)責(zé)了。
劉燕：如果是銀行員工私底下做的事情，沒(méi)有形成“表見(jiàn)代理”(指雖無(wú)代理權(quán)但表面上有足以使人信為有代理權(quán)而須由本人負(fù)授權(quán)之責(zé)的代理)的話，在銀行之外去做資金的中間掮客，而且并沒(méi)有表現(xiàn)出銀行的身份做這個(gè)事情，這就屬于個(gè)人行為。
但存在一個(gè)問(wèn)題，銀行員工是怎樣跟客戶講的？銀行是否做了見(jiàn)證人以及擔(dān)保人？合同上是否有體現(xiàn)銀行身份等都需要弄清楚。
因?yàn)楝F(xiàn)在很多銀行的員工，利用其銀行員工身份，或者利用銀行廢棄的合同紙張，去騙取客戶信任來(lái)做這件事的確實(shí)很多。但是利用到什么程度，形成一個(gè)表見(jiàn)代理，要由銀行來(lái)?yè)?dān)責(zé)，實(shí)際是法律上一個(gè)比較灰色的地帶。
新京報(bào)：法律上處理銀行和客戶案件時(shí)候，難點(diǎn)是什么？
劉燕：現(xiàn)在銀行案件里面最麻煩的就是銀行和客戶的關(guān)系。
客戶對(duì)銀行有多大的信賴(lài)？和銀行之間互動(dòng)需要有哪一些必經(jīng)的程序？在中國(guó)目前沒(méi)有判例法或者歷史來(lái)確定一些非常清晰的界限。目前金融法里有一個(gè)比較籠統(tǒng)的表見(jiàn)代理的原則，就是不能讓客戶產(chǎn)生誤會(huì)，認(rèn)為是和銀行打交道。
新京報(bào)：有什么好的建議？
劉燕：進(jìn)一步完善相關(guān)的法律法規(guī)，和客戶之間盡可能地留證，包括錄像、錄音等。此外，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理流程，在有大的資金交易時(shí)，盡量采取旁證。同時(shí)管理層面應(yīng)對(duì)銀行提出更加嚴(yán)格的要求。 新京報(bào)記者郭永芳
