【真相】
只是部分不符合監(jiān)管的產(chǎn)品停售
據(jù)去年9月下發(fā)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步完善人身保險(xiǎn)精算制度有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)，保監(jiān)會(huì)要求不符合監(jiān)管的產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售。所以，不少保險(xiǎn)代理人將產(chǎn)品“停售”說成是產(chǎn)品“升級”，同時(shí)在“生命表更換后產(chǎn)品更新”的促銷搶購說辭下，將現(xiàn)有產(chǎn)品包裝成性價(jià)比高的產(chǎn)品，是在引導(dǎo)客戶打時(shí)間差進(jìn)行搶購。
那究竟“產(chǎn)品停售”與“第三代生命表”的使用，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致后續(xù)產(chǎn)品的價(jià)格大漲呢？
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格造成影響的，主要是通知里對死亡保險(xiǎn)金額與累計(jì)已繳保費(fèi)或賬戶價(jià)值的比例的調(diào)整。這一比例此前為固定的120%，但76號文件規(guī)定，到達(dá)年齡(原始投保年齡+保單年度數(shù)-1)在18-40周歲區(qū)間的，該比例不低于160%，41-60周歲的比例不低于140%。比如，一位30歲的消費(fèi)者投保了10年期的定期壽險(xiǎn)，到期年齡為39周歲，其死亡保障金額由此前繳納保費(fèi)的1.2倍提升到1.6倍。這明顯增加了消費(fèi)者的保障權(quán)益，不過，相應(yīng)地，保費(fèi)也會(huì)有所提高。在產(chǎn)品重新設(shè)計(jì)后，保額會(huì)有明顯提高，所以產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)變動(dòng)也是合理的，但并一定有很大的漲幅。同時(shí)，目前市場上部分產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額比例不達(dá)新規(guī)要求，尤其是中短存續(xù)期產(chǎn)品，需要按照新政進(jìn)行改版。
而今年元旦起第三套生命表就已經(jīng)使用了，這與4月1日的新規(guī)實(shí)施并無關(guān)系。業(yè)內(nèi)人士表示，第三套生命表的確會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生變化，但上漲的只是一部分。在第三套生命表中，男性和女性平均壽命分別為79.5歲和84.6歲，較此前的第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高了2.8歲和3.7歲。因此，死亡率的改善使得預(yù)期余命增加，養(yǎng)老金給付也會(huì)隨之增加。所以，在同等給付條件下，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)應(yīng)該會(huì)相對上升。
【政策】
不得借用整改時(shí)機(jī)“炒停”
“實(shí)際上，‘炒停’(炒作停售)算是老套路了。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，事實(shí)上，類似的故意混淆概念、炒作停售的營銷手段并不鮮見。通過大肆宣傳老產(chǎn)品要停售、新產(chǎn)品將要漲價(jià)，推動(dòng)消費(fèi)者來快速做出投保的決策。
對于用“停售”來炒作銷售保險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)的態(tài)度很明確:保險(xiǎn)公司不得借用自查整改時(shí)機(jī)，虛假宣傳，采取產(chǎn)品“炒停”等營銷策略違規(guī)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，違背保險(xiǎn)最大誠實(shí)信用原則。一旦發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品“炒停”等違規(guī)行為，將依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)肅追究保險(xiǎn)公司和有關(guān)人員責(zé)任。
不過，對于“炒停”，很多保險(xiǎn)代理人總是還是樂此不疲。今年2月份，太保人壽廈門分公司代理人高女士多次在朋友圈曬出太?？偣緝煽钐Ｉ賰簝扇ｋU(xiǎn)的停售通知文件，以證明產(chǎn)品停售的真實(shí)性。令人哭笑不得的是，這份太保的官方文件中明確要求:“根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，各分公司不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。”
對于“炒停”的說辭和手段，其實(shí)破綻不少。比如，對產(chǎn)品費(fèi)率的影響，肯定是有一些，但也要具體區(qū)分產(chǎn)品形態(tài)。不過，在產(chǎn)品沒有備案、費(fèi)率沒有推出的情況下，大家齊刷刷地都說漲價(jià)30%，顯然不合乎常理。
