業(yè)內(nèi)人士表示，以上3種平臺(tái)類型是校園貸的主流平臺(tái)，但是也存在一些非法的、暗箱操作的校園貸平臺(tái)。曾經(jīng)有大量的機(jī)構(gòu)或個(gè)人以校園貸的名義向高校學(xué)生發(fā)放高利貸、裸條借貸，這些非法的校園貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人成為了校園貸“妖魔化”的主導(dǎo)因素。
2015年，校園貸呈爆發(fā)式增長，同時(shí)亂象叢生。隨著分期消費(fèi)和提前消費(fèi)逐步成為一種潮流， 2015年校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)快速增長。分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等平臺(tái)以雷同的模式不斷復(fù)制，一時(shí)間涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺(tái)，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)達(dá)到了108家。同時(shí)也有許多的P2P平臺(tái)在不斷入場(chǎng)校園貸，2015年校園貸是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中增長最快的產(chǎn)品之一。校園貸平臺(tái)在相關(guān)監(jiān)管政策還未完善的情況下快速占據(jù)了市場(chǎng)，因此校園貸存在許多亂象，包括一些非法的高利貸平臺(tái)、裸貸平臺(tái)混跡與校園，另外許多主流的校園貸平臺(tái)也存在嚴(yán)重的不合規(guī)現(xiàn)象。
2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”的一份“裸條”8.75G壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了167名女大學(xué)生的裸照及視頻，瞬間把非法校園貸等問題推向了公眾視野。在當(dāng)時(shí)，輿論普遍認(rèn)為，助力非法校園貸橫行的是不少大學(xué)生因愛慕虛榮，相互攀比等心理，而形成的高消費(fèi)行為。
但這種“恨鐵不成鋼”的論調(diào)，掩蓋了“另一面”。2016年校園貸的各種亂象先后被曝光，“裸條借貸”事件上熱搜榜之后，校園貸走向了社會(huì)輿論的風(fēng)口，2016年關(guān)于整治校園貸、加強(qiáng)校園貸管理的社會(huì)呼聲越來越高，校園貸在2016迎來了“監(jiān)管時(shí)代”。廣東、重慶等地相繼出臺(tái)政策，對(duì)于校園貸進(jìn)行制度性規(guī)范；教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，這些措施都將有助于校園貸的監(jiān)管，對(duì)規(guī)范校園貸市場(chǎng)、引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀起到積極的影響。
隨著校園貸監(jiān)管政策的收緊，校園貸市場(chǎng)步入整頓期，校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)大面積“退出”的趨勢(shì)，同時(shí)不少校園貸平臺(tái)紛紛醞釀轉(zhuǎn)型。2016年，趣店、佰仟金融、我來貸、名校貸等校園貸平臺(tái)均宣布暫停校園貸業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)型，在政策的壓力下尋找新的突破口。
縱觀林林總總的各種借貸服務(wù)，雖然不少包裝著“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的外衣，但本質(zhì)還是提供著金融借貸服務(wù)，恐怕身處這股校園貸金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)潮的公司很少能夠拿到正規(guī)的金融服務(wù)牌照，違規(guī)放貸甚至違法發(fā)放高利貸屢見不鮮。
但是這些措施對(duì)于校園貸的監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，同濟(jì)大學(xué)教授蔡建國表示，應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)校園借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等做出詳盡規(guī)定，以科學(xué)立法引導(dǎo)校園貸平臺(tái)健康發(fā)展。另外監(jiān)管部門對(duì)于校園貸平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格牌照審核制，網(wǎng)貸平臺(tái)一定要有準(zhǔn)入門檻，合法合規(guī)經(jīng)營。針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行全天候監(jiān)控，凡是具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái)應(yīng)該堅(jiān)決取締。
再出手的“正規(guī)軍”
從被動(dòng)叫停到高調(diào)出場(chǎng)
6月3日，中行石家莊管理部舉辦“E貸隨‘薪’樂享生活”中銀E貸產(chǎn)品發(fā)布會(huì)?；顒?dòng)在正定縣滹沱河畔露天場(chǎng)地舉辦，設(shè)有產(chǎn)品宣講、有獎(jiǎng)互動(dòng)問答、產(chǎn)品現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)、互動(dòng)游戲、樂隊(duì)演唱經(jīng)典歌曲等環(huán)節(jié)，到場(chǎng)來賓200余人，來自石黃高速公路、中電科13所、河北移動(dòng)等56家單位。現(xiàn)場(chǎng)美景環(huán)繞，氣氛活躍，盛況空前。
據(jù)介紹，“中銀E貸•校園貸”產(chǎn)品是中國銀行率先推出的一款零抵押、零擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，無需任何紙質(zhì)材料。旨在通過為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，將正規(guī)、安全、公平、有正能量的消費(fèi)金融服務(wù)注入校園。
在此之前，浦發(fā)銀行推出針對(duì)全日制高校大學(xué)生的高校學(xué)生青春卡，農(nóng)行則推出高校專屬銀聯(lián)貸記卡產(chǎn)品優(yōu)卡。另外包括工商銀行、招商銀行等在內(nèi)，也計(jì)劃再推校園貸款類產(chǎn)品。“目前正在做重返校園的準(zhǔn)備，我們已經(jīng)建立起一套‘數(shù)、算、器’的智能核心系統(tǒng)，并會(huì)隨著數(shù)據(jù)維度增加，不斷加入更多評(píng)分模型。”招商銀行信用卡業(yè)務(wù)工作人員說，在操作上，中行采取和高校合作的方式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，有助于校方及時(shí)掌握情況引導(dǎo)學(xué)生借貸，避免了P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。
與“中銀E貸•校園貸”產(chǎn)品類似的，還有建行的“金蜜蜂校園快貸”，但這款產(chǎn)品僅在廣東省推出，在貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營方式上與同業(yè)都存在不同之處。同樣是純信用貸款，授信額度在1000~50,000元，無需任何抵押。現(xiàn)階段主要針對(duì)在校本科大學(xué)生，最為重要的是年息僅為5.6%，折合成日利率是0.015%。除了可以全額提現(xiàn)外，“金蜜蜂校園快貸”還款金額和期限也比較靈活。
建行廣東分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理王磊介紹，一年為一個(gè)周期，一年內(nèi)可以在手機(jī)銀行上隨借隨還，可以隨時(shí)還不同的金額。利息則按照實(shí)際支用的金額按天來計(jì)算，不是按照整個(gè)固定周期來算。
除了中行和建行紛紛進(jìn)軍校園市場(chǎng)，浦發(fā)銀行也推出了針對(duì)全日制高校大學(xué)生的高校學(xué)生青春卡，農(nóng)行則推出高校專屬銀聯(lián)貸記卡產(chǎn)品優(yōu)卡。此外，包括工商銀行、招商銀行等在內(nèi)，也計(jì)劃再推校園貸款類產(chǎn)品。“目前正在做重返校園的準(zhǔn)備，我們已經(jīng)建立起一套‘數(shù)、算、器’的智能核心系統(tǒng)，并會(huì)隨著數(shù)據(jù)維度增加，不斷加入更多評(píng)分模型。”招商銀行信用卡業(yè)務(wù)工作人員說。
“雖然審核比較慢，但銀行感覺還是靠譜些，而且貸款還可以到一些平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，也很方便”。河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)大四學(xué)生小鄭告訴記者，她已經(jīng)下載了工銀e校園APP，并已申請(qǐng)了貸款。
值得注意的是，相比網(wǎng)貸的快速滲透，銀行在業(yè)務(wù)推廣上顯得較為謹(jǐn)慎。上述招商銀行工作人員稱，目前銀行的策略大多是由點(diǎn)及面推廣，即選擇一部分高?；騾^(qū)域進(jìn)行“試點(diǎn)”，在不斷完善產(chǎn)品政策和收集數(shù)據(jù)的同時(shí)，探索建立高校學(xué)生風(fēng)控體系和盈利模式，“為業(yè)務(wù)的全國落地打好基礎(chǔ)”。
2009年，銀監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生信用卡，為何銀行現(xiàn)今又急于再次進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)？多位銀行人士坦言，政策的推動(dòng)是最大原因。
麥可思研究院公布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國在校大學(xué)生每月平均開銷為1212元（不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi)），24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生表示經(jīng)常不夠用。而艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》則顯示，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢(shì)。
近兩年來，很多校園貸平臺(tái)打著普惠金融的旗號(hào)，實(shí)則做著高利貸的買賣，成為高利貸滋生的溫床，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件也引起監(jiān)管的關(guān)注。去年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。8月份，銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改校園貸問題。與此同時(shí)，重慶、廣州、深圳等多地陸續(xù)發(fā)放監(jiān)管文件，明確加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管。
4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）指出，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，并提出了“三個(gè)不得一個(gè)禁止”的“四條紅線”：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。
《意見》發(fā)布11天之后，在銀監(jiān)會(huì)召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。他指出，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時(shí)，“商業(yè)銀行應(yīng)研究如何‘把正門打開’，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。”
中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)本身是不是合理要從社會(huì)發(fā)展的角度進(jìn)行考慮。當(dāng)前背景下，合理范圍內(nèi)的消費(fèi)，實(shí)際上是適應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的必然結(jié)果。他指出，從未來變化趨勢(shì)來看，消費(fèi)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應(yīng)該去支持、適應(yīng)這種變化。當(dāng)然，學(xué)生是一個(gè)特殊群體，相關(guān)產(chǎn)品的提供方面可能需要更多監(jiān)管。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入很重要，因?yàn)檫@塊兒原來缺乏規(guī)則，也缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。
