農(nóng)行福建省分行在全國農(nóng)行首家上線“快農(nóng)貸”移動(dòng)作業(yè)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)在移動(dòng)pad上進(jìn)行農(nóng)戶信息采集、調(diào)查、業(yè)務(wù)受理一站式作業(yè)。圖為近日農(nóng)行南平分行客戶經(jīng)理上門為武夷山茶農(nóng)辦理“快農(nóng)貸”。葉水蓮 攝
我省政銀合力，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解銀企信息不對(duì)稱問題，讓更多的金融資源配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)
大數(shù)據(jù)“畫像”，破解融資難融資貴
臺(tái)海網(wǎng)6月29日訊 據(jù)福建日?qǐng)?bào)報(bào)道 （福建日?qǐng)?bào)記者 王永珍 戴艷梅 ）今年以來，我省信貸投放增量、增速創(chuàng)歷史新高，金融支持力度逆勢(shì)上揚(yáng)。到5月底，全省貸款余額5.6萬億元，比年初新增3729億元，與上年同期相比多增1020億元，增量與上年同期相比提升了38%。其中，小微企業(yè)（含個(gè)人經(jīng)營性）貸款余額1.6萬億元，比年初增加1180億元；涉農(nóng)貸款余額1.4萬億元，比年初增加865億元。
“三農(nóng)”和小微企業(yè)是金融服務(wù)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。特別是在疫情防控嚴(yán)峻形勢(shì)之下，我省政銀合力，借助現(xiàn)代化的大數(shù)據(jù)技術(shù)，破解銀企信息不對(duì)稱問題，努力讓更多的金融資源配置到“三農(nóng)”和小微企業(yè)。
銀稅互動(dòng)，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)
無須抵押，不用擔(dān)保，通過個(gè)人網(wǎng)銀提交申請(qǐng)、簽訂合同，短短3分鐘，泉州勝佳箱包有限公司總經(jīng)理?xiàng)钚÷斁瞳@得了泉州銀行50萬元“好稅貸”。
這家生產(chǎn)箱包、文體用品的小微企業(yè)，不久前接到一筆出口訂單，正全力組織復(fù)工復(fù)產(chǎn)。但受疫情影響，資金回籠慢，臨時(shí)調(diào)撥資金一時(shí)不足。
“勝佳公司之前并非我行客戶，這么快放款，全靠大數(shù)據(jù)技術(shù)。”泉州銀行普惠金融部副總經(jīng)理張軍說。“我們推出的純信用、全線上的銀稅互動(dòng)產(chǎn)品——‘好稅貸’，可根據(jù)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)和人行征信等多維度信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方式自動(dòng)預(yù)核授信額度，為小微企業(yè)提供高效、便捷的融資服務(wù)。”張軍進(jìn)一步說道。
為支持中小微企業(yè)發(fā)展，2015年，作為全國首批試點(diǎn)省份，我省稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作啟動(dòng)“銀稅互動(dòng)”，幫助企業(yè)將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，有效解決了企業(yè)融資難、融資貴問題。
特別是2018年4月福建“銀稅互動(dòng)平臺(tái)”啟動(dòng)之后，借助“互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)”技術(shù)，“銀稅互動(dòng)”全流程由“線下”轉(zhuǎn)到“線上”。此后運(yùn)行效率大大提升，也讓越來越多的小微企業(yè)從中受益。數(shù)據(jù)顯示，從2015年開展試點(diǎn)至今年4月，全省22家合作銀行共推出銀稅合作信貸產(chǎn)品41項(xiàng)，累計(jì)幫助37886戶小微企業(yè)獲得銀稅合作信用貸款89654筆638億元。
疫情發(fā)生以來，小微企業(yè)資金需求更加迫切。福建省稅務(wù)局會(huì)同福建銀保監(jiān)局將“銀稅互動(dòng)”受惠企業(yè)范圍由納稅信用A級(jí)和B級(jí)擴(kuò)大到M級(jí)企業(yè)，納入受惠群體數(shù)量實(shí)現(xiàn)翻倍。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，1—4月，全省共有6894戶中小微企業(yè)獲得“銀稅互動(dòng)”信用貸款19499筆92億元，貸款金額同比增長51.74%。其中，小微企業(yè)占比達(dá)98%。
為更好服務(wù)小微企業(yè)，幫助企業(yè)更快融資，泉州臺(tái)商投資區(qū)稅務(wù)局積極與金融機(jī)構(gòu)開展銀稅互動(dòng)。圖為近日雙方交流銀稅互動(dòng)工作。 洪榮桂 攝
數(shù)據(jù)“畫像”，農(nóng)戶貸款不再難
銀行“難貸款”、農(nóng)民“貸款難”，一直是農(nóng)村金融難以突破的瓶頸。傳統(tǒng)上，銀行不愿意做農(nóng)戶貸款，除了因?yàn)檗k貸成本高、工作量大，更重要的是不了解農(nóng)戶情況，信息不對(duì)稱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)難以完全把控。
2017年10月，圍繞福建特色農(nóng)業(yè)特點(diǎn)，農(nóng)行福建分行大力推廣“一縣一快農(nóng)貸、一特色產(chǎn)業(yè)一快農(nóng)貸”。短短不到3年時(shí)間，“快農(nóng)貸”貸款余額已達(dá)270億元，惠及近20萬農(nóng)戶，不良率僅萬分之0.26，遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)警戒線。
免抵押、免擔(dān)保、低利率的“快農(nóng)貸”，何以能在短時(shí)間內(nèi)把量做到這么大？
“關(guān)鍵在于堅(jiān)持真主體、真需求、真用途。保證貸款主體是真農(nóng)民，所需資金是用于種植養(yǎng)殖或者其他農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，發(fā)放的貸款是投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，確保能真正支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”農(nóng)行福建省分行行長黃海表示。
而“三真”的背后，是大數(shù)據(jù)的有力支撐。
“我們從政府農(nóng)業(yè)主管部門、各類行業(yè)協(xié)會(huì)、農(nóng)資供應(yīng)商、農(nóng)產(chǎn)品收購方、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、第三方公司等多渠道收集農(nóng)戶基本情況、經(jīng)營品種、種植面積、種植年限、家庭收入、負(fù)債等信息。對(duì)信息不全面、不完整的，輔以實(shí)地調(diào)查核實(shí)，實(shí)現(xiàn)不同維度建檔數(shù)據(jù)的相互交叉驗(yàn)證，為27萬戶農(nóng)戶進(jìn)行‘信用畫像’，為信貸支持提供依據(jù)。”黃海告訴記者。
同時(shí)，綜合考慮農(nóng)產(chǎn)品近年來生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和市場(chǎng)價(jià)格等因素，合理確定每個(gè)特色產(chǎn)業(yè)的行業(yè)參數(shù)、單位授信額度，科學(xué)設(shè)計(jì)授信模型。同時(shí)，實(shí)現(xiàn)客戶、數(shù)據(jù)管理和貸款分析等功能線上化。
以全國率先試行“快農(nóng)貸”的安溪縣為例，為了加強(qiáng)茶葉農(nóng)藥殘留等監(jiān)管，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門委托供銷社建立了農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)，積累了20多萬戶茶農(nóng)的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)。“我們與安溪縣供銷社合作，從農(nóng)資監(jiān)管平臺(tái)獲取到茶農(nóng)信息，為每個(gè)茶農(nóng)建立信息檔案。派出客戶經(jīng)理上門調(diào)查走訪村兩委、農(nóng)戶等，通過比對(duì)、核實(shí)情況，形成擬支持的農(nóng)戶‘白名單’，共發(fā)放安溪茶農(nóng)‘快農(nóng)貸’5432戶7.2億元。”農(nóng)行安溪支行負(fù)責(zé)人說。
借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，不但能夠幫助農(nóng)行實(shí)現(xiàn)批量獲客，還可追蹤客戶行為變化，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶貸款提前發(fā)出預(yù)警信號(hào)，進(jìn)一步防控操作風(fēng)險(xiǎn)。
如此，農(nóng)村金融“老大難”不再難，并真正實(shí)現(xiàn)了低門檻、廣覆蓋、高效率。目前“快農(nóng)貸”產(chǎn)品和服務(wù)已覆蓋全省所有縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，支持河田雞、蜜柚、油茶、鮑魚等82個(gè)有地理標(biāo)志的特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)發(fā)展。
云端發(fā)力，讓更多大數(shù)據(jù)“說話”
“6月4日，我們?cè)?lsquo;金服云’平臺(tái)一鍵注冊(cè)，并在線向三家銀行發(fā)起紓困貸款融資申請(qǐng)，很快就獲得興業(yè)銀行漳州分行900萬元的貸款，確保了企業(yè)流動(dòng)資金需求。”福建銘興食品冷凍有限公司負(fù)責(zé)人高興地告訴記者。
至6月28日，我省設(shè)立的首期100億元貸款規(guī)模的中小微企業(yè)紓困專項(xiàng)資金，已有2474家企業(yè)納入名單。此外，發(fā)布融資需求135.73億元，已有188家企業(yè)獲得銀行貸款合計(jì)7.84億元。
登錄福建省金融服務(wù)云平臺(tái)，如同進(jìn)入“金融超市”。入駐的29家銀行作為“賣家”，共發(fā)布了301項(xiàng)金融產(chǎn)品；中小微企業(yè)作為“買家”，既可以直接選購融資產(chǎn)品，也可以發(fā)布個(gè)性化需求供銀行“搶單”。
“疫情防控期間，企業(yè)融資需求較多、較急，福建省金融服務(wù)云平臺(tái)‘云端發(fā)力’，大大加快了省里出臺(tái)的促進(jìn)中小企業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展一系列融資政策的落地。”省金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
為破解中小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴問題，2019年5月，省數(shù)字辦和省金融監(jiān)管局聯(lián)合推動(dòng)、興業(yè)銀行打造的福建省金融服務(wù)云平臺(tái)上線試運(yùn)行。該平臺(tái)以政務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)為核心、第三方數(shù)據(jù)為補(bǔ)充，致力打破信息孤島、突破銀企信息不對(duì)稱瓶頸。并形成金融數(shù)據(jù)資源中心，多元對(duì)接各類金融機(jī)構(gòu)，為中小微企業(yè)提供一站式全方位綜合金融服務(wù)。
“目前，‘金服云’已對(duì)接電力、稅務(wù)、國際貿(mào)易單一窗口、市場(chǎng)監(jiān)管、人社、公安等4000多個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)。企業(yè)向平臺(tái)提供數(shù)據(jù)查詢授權(quán)，向平臺(tái)上的金融機(jī)構(gòu)發(fā)起融資需求意向后，金融機(jī)構(gòu)可一站式查閱涉企數(shù)據(jù)指標(biāo)。實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證、企業(yè)畫像、輔助盡職調(diào)查和金融風(fēng)控等多樣化數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)，加速了普惠金融擴(kuò)面提質(zhì)。”平臺(tái)運(yùn)營單位、興業(yè)銀行福建金融服務(wù)云平臺(tái)事業(yè)部負(fù)責(zé)人鄧波說。
截至6月22日，在“金服云”平臺(tái)注冊(cè)的企業(yè)共39434戶，發(fā)布融資需求11519筆513.29億元，已解決1831筆121.98億元。其中，疫情防控以來新增注冊(cè)36549戶，新增發(fā)布融資10861筆431.59億元，新增解決需求1620筆87.73億元。
建行福建省分行推出“云稅貸”“云電貸”“云義貸”等“小微快貸”產(chǎn)品，今年以來已為2.8萬戶小微企業(yè)提供線上融資超324億元。圖為建行工作人員回訪支持的上杭縣浩豐工藝品公司復(fù)工復(fù)產(chǎn)情況。 賴福秀 攝
專家觀點(diǎn)
福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長黃茂興：
用好大數(shù)據(jù) 助力解難題
福建日?qǐng)?bào)記者 戴艷梅
中小微企業(yè)融資難融資貴問題是世界性難題，也是近年來我國各級(jí)政府關(guān)注和工作的重點(diǎn)難點(diǎn)。
福建師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長黃茂興教授認(rèn)為，除了企業(yè)實(shí)力問題，中小微企業(yè)融資難融資貴問題出現(xiàn)的另一重要原因，是融資過程中借貸雙方，也就是金融機(jī)構(gòu)和中小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱造成的。一方面，信息不對(duì)稱的存在削弱了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的貸款意愿，使得許多中小微企業(yè)只能轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)借貸和民間借貸，從而提高了中小微企業(yè)的整體融資成本。另一方面，高昂的融資成本又將刺激中小微企業(yè)投資高收益、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，提高金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)貸款中的風(fēng)險(xiǎn)暴露，進(jìn)一步削弱了金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)的貸款意愿，惡化中小微企業(yè)的融資環(huán)境。因此，解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的關(guān)鍵之一就在于解決信息不對(duì)稱問題。
在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段的出現(xiàn)和推廣為破解中小微企業(yè)融資過程中的信息不對(duì)稱問題提供了更多的可能。如今年3月，國家稅務(wù)總局與中國銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合提出的“銀稅互動(dòng)”，以及多省推行的“電力大數(shù)據(jù)+金融模式”在中小企業(yè)融資中的運(yùn)用。
黃茂興認(rèn)為，大數(shù)據(jù)解決中小微企業(yè)融資問題，主要體現(xiàn)在對(duì)企業(yè)信用分析體系的建立和完善上。首先，對(duì)各種生產(chǎn)、經(jīng)營和交易信息的記錄、保存、共享拓寬了中小微企業(yè)信用分析數(shù)據(jù)的來源。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等手段，數(shù)據(jù)更多地依賴機(jī)器自動(dòng)生成和記錄，大大提高了數(shù)據(jù)生產(chǎn)的規(guī)范性。再次，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，任何企業(yè)對(duì)信息的隱瞞和扭曲行為都將被客觀記錄并對(duì)后續(xù)的融資和經(jīng)營造成影響，從而有效遏制了數(shù)據(jù)造假行為，提高了數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性。最后，信息的數(shù)據(jù)化有助于降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息收集和分析成本，提高銀行對(duì)企業(yè)信息收集和分析的效率。
黃茂興建議，就目前來看，進(jìn)一步推動(dòng)大數(shù)據(jù)在中小微企業(yè)融資中的運(yùn)用可以從以下幾個(gè)方面著手：
一是建立并完善法律法規(guī)及相關(guān)制度，強(qiáng)化對(duì)數(shù)據(jù)生產(chǎn)、記錄、披露和分享的激勵(lì)，以及對(duì)各個(gè)過程的監(jiān)管。特別要注意在明確并保護(hù)國家秘密、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上，提高數(shù)據(jù)的流通和運(yùn)用效率。
二是推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等相關(guān)技術(shù)在中小微企業(yè)放貸中的發(fā)展和運(yùn)用，方便并促進(jìn)各類數(shù)據(jù)的生產(chǎn)和記錄。
三是健全金融科技制度和金融創(chuàng)新制度框架，積極發(fā)揮科技在金融業(yè)務(wù)中的綜合應(yīng)用，拓寬中小微企業(yè)融資通道，提高金融服務(wù)中小微企業(yè)效率。
采訪手記
讓“沉睡”的數(shù)據(jù)釋放更多紅利
福建日?qǐng)?bào)記者 戴艷梅
融資難融資貴，對(duì)于發(fā)展中的中小微企業(yè)和廣大農(nóng)戶來說，就像一道緊箍咒，長期困擾在生產(chǎn)發(fā)展的過程中。
難在哪兒？
一方面，中小微企業(yè)和農(nóng)戶的初始資本小，可抵押的資產(chǎn)少。多數(shù)企業(yè)由于處于初創(chuàng)期，用于投資和研發(fā)新產(chǎn)品以及拓展新市場(chǎng)的費(fèi)用占比大，導(dǎo)致盈利水平低下。企業(yè)的現(xiàn)金流不穩(wěn)定、資金鏈脆弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。
另一方面，處于初創(chuàng)期的中小微企業(yè)，缺乏健全的財(cái)務(wù)管理體系及制度，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理的乏力，進(jìn)而加大了融資的困難程度。
采訪中，不少小微企業(yè)坦言，相較于大型或國有企業(yè)，他們的融資渠道很少。由于經(jīng)濟(jì)下滑，很多小企業(yè)處于利潤水平低下甚至是虧損的狀態(tài)，企業(yè)內(nèi)部幾乎沒有留存資金來支持下一步的發(fā)展。他們?cè)诿媾R流動(dòng)資金短缺的時(shí)候，首先想到的是通過銀行貸款來獲得資金支持，然而，銀行貸款有諸多限制性條件，使得企業(yè)無法按時(shí)足額獲得相應(yīng)的資金。
一邊嗷嗷待哺，一邊卻是謹(jǐn)慎“投食”。很長一段時(shí)間，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，做不做小微業(yè)務(wù)十分糾結(jié)。因?yàn)?，小微企業(yè)貸款是具有廣泛需求和巨大潛力的市場(chǎng)，有充足的利潤想象空間，但小微企業(yè)征信、獲客成本問題成為其“攔路虎”。而農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，更是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。
近年來，我省加快數(shù)字福建建設(shè)步伐，充分釋放大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、提高治理能力、創(chuàng)新公共服務(wù)的巨大潛能，推進(jìn)信息化建設(shè)應(yīng)用邁入大數(shù)據(jù)發(fā)展階段。在全國率先推出打破“信息孤島”，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，釋放數(shù)據(jù)資源價(jià)值的改革新舉措。
大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用，無疑為破題中小微企業(yè)融資難融資貴提供了更多可能。
基于交易結(jié)算、納稅記錄等大數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)信用，銀企信息不對(duì)稱問題得以克服。我省多家金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)在線為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，無須再付擔(dān)保、評(píng)估、“過橋”周轉(zhuǎn)等附加費(fèi)用，明顯降低了小微企業(yè)貸款成本。
大數(shù)據(jù)破題，讓企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)彼此“信得過”。以往，小微企業(yè)的信息散落在工商、稅務(wù)、電商平臺(tái)各處，難以建立統(tǒng)一、有效的系統(tǒng)管理。“金服云”平臺(tái)上線后，梳理并聚合資金、數(shù)據(jù)、金融產(chǎn)品等關(guān)鍵要素，幫助金融機(jī)構(gòu)向中小微企業(yè)提供不見面、純信用、快速到賬的貸款服務(wù)。
大數(shù)據(jù)破題，讓金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更好地回歸金融本源，造福民生。省農(nóng)行借助大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)“畫像”，保證貸款主體是真農(nóng)民，有真需求，確保能真正支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。免抵押、免擔(dān)保、低利率的“快農(nóng)貸”在短時(shí)間內(nèi)做大做強(qiáng)。
服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)要有情懷，但更要有辦法。大數(shù)據(jù)破題，讓更多“沉睡”的數(shù)據(jù)活躍起來，釋放出更多的新紅利。
當(dāng)下，穩(wěn)就業(yè)主要靠千千萬萬小微企業(yè)，而小微企業(yè)發(fā)展離不開普惠金融支持。融資難融資貴的“老大難”，以大數(shù)據(jù)為突破口，正在破題求解中。我們樂見其成。
